전세나 월세에 거주중인 분들이 목돈을 필요로 하는 경우 보증금을 담보로 대출을 받아야 겠다는 생각을 많이 할 것입니다.
하지만 전세 보증금이나 월세 보증금은 1금융권이나 2금융권에서 담보로 사용하지 않는 경우가 많습니다. 전월세 보증금의 경우 임대인에 대한 임대차계약의 보증금으로 사용하는 것이 목적이어서 은행권에서는 대출을 위한 담보물로 인정하지 않는 편입니다.
그래도 일부 저축은행과 캐피탈, 금융당국에서 인정한 일부 대부업체에서는 전세 월세 보증금을 담보로 하여 대출을 진행하기도 합니다.
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1. 전세(집) 보증금 담보대출 집주인 동의 없이 가능할까?
전세 보증금 담보대출은 일반적으로 생각하는 전세자금대출이 아닙니다. 이미 임대차계약이 체결되어 있는 전세 또는 월세 보증금을 담보로 하여 생활자금이나 사업자금 대출을 진행하는 상품입니다.
전세 보증금 담보대출 집주인의 동의 경우의 수
전월세 보증금 담보대출의 경우 집주인 즉 임대인 동의가 가능한 경우와 불가능한 경우로 구분이 됩니다.
1. 임대인의 동의가 가능한 경우 담보대출 금융권
: 상호금융권, 저축은행, 캐피탈사
2. 임대인의 동의가 불가능한 경우 담보대출 상품
: 전월세 보증금에 질권 설정이 들어가지 않는 신용대출 상품인 '전월세론' 또는 3금융권 전월세 보증금 담보대출 가능
집주인의 동의가 없다면 아무래도 보증금을 담보로 대출이 쉽지는 않습니다.
집주인의 동의가 불가능한 경우 2금융권 전월세론과 같은 신용대출 상품을 이용해야 하거나 3금융권(대부업체) 전월세 보증금 담보대출 상품만 이용할 수 있습니다.
2. 전세 보증금 담보대출 조건 : 임대인이 동의한 경우
전월세 보증금 담보대출의 경우 임대인이 동의를 해주면 2금융권에서 대출을 받을 수 있습니다.
아무래도 3금융권보다는 조건이 좋을 수 있지만 1금융권과 비교하면 금리나 한도가 차이가 날 수밖에 없습니다.
전세 보증금 담보대출 조건 : 2금융권(상호금융권, 저축은행, 캐피탈사)
2금융권의 경우 아래와 같은 조건으로 적용이 되는 편입니다. 보편적으로 적용되는 기준이기에 참고만 하시고 실제 대출을 원하는 금융사 홈페이지나 고객센터로 문의를 해서 진행하면 됩니다.
2금융권 전세 보증금 담보대출 조건(임대인 동의 시)
1. 대출대상 : 보증금 5천만 원 이상의 임차인
2. 최대한도 : 전세보증금의 85% 이내(단, 이미 임대차 계약을 위해 전세보증금 대출을 받은 경우 해당 금액만큼 차감이 되고 한도 책정이 됨)
3. 대출금리 : 연 5% ~ 15% 이내(금융사마다 차등적용)
4. 최저소득 : 본인 또는 부부합산소득 2,400만 원 이상
2금융권의 경우 소득기준을 중요하게 보는 편입니다. 임대인의 동의가 있고, 보증금을 담보로 할 수 있는 상황임에도 무소득자인 경우에는 대출 실행이 안될 가능성이 높습니다.
단, 대출 신청인(세대주)의 배우자가 소득이 있는 경우라면 대출이 가능합니다.
전세 보증금 담보대출 금리는 얼마나 나오나요?
전세 보증금 담보대출은 타 신용대출과 마찬가지로 소득과 신용점수가 높을수록 당연히 저렴한 금리로 이용이 가능합니다.
먼저 위에서도 설명을 드렸듯이 2금융권 전세 보증금 담보대출의 경우 부부가 모두 무소득자라면 대출이 거절 됩니다.
전세 보증금 담보대출 금리 책정 방법
1. 소득증빙이 3개월 이상 확인되어야 함
2. 전월세 계약기간이 6개월 이상 남아 있어야 함
3. 자동연장 기간이더라도 재계약 작성 후 한도와 금리 적용
4. 신청인의 신용점수를 반영함
위의 4가지 요건을 토대로 개인마다 차등하게 금리가 산출됩니다. 대체로 2금융권에서는 5% ~ 12% 정도로 금리가 책정되는 편이고, 3금융권에서는 10% ~ 19.9%까지 높은 금리를 적용받게 됩니다.
3. 전세보증금 담보대출 조건 : 임대인이 동의 안한 경우
임대인이 동의를 하지 않는 경우라면 더더욱 전세보증금 담보대출을 받는 것은 어려운 일 입니다. 현재로써는 전월세론과 3금융권 전월세 보증금 담보대출로 진행을 해야 합니다.
집주인 동의 없이 전세보증금 담보대출 가능한 조건
1. 전월세론
2. 3금융권 전월세 보증금 담보대출
전세보증금 담보대출 : 전월세론
전월세론은 2금융권 신용대출 상품입니다. 담보성 상품은 아니라는 의미입니다. 신용으로 대출을 진행하지만 전월세보증금을 확인하여 진행합니다.
전월세론에 대한 요점 정리
1. 전세보증금 반환채권에 대한 질권이 없음
2. 2금융권 신용대출 조건
3. 전월세보증금 5천만원 이상이어야 함
4. 전입신고 후 확정일자를 받은 상태에서 거주가 확인되어야 함
5. 전세보증금이 공시가 대비 140%이상인 깡통전세는 취급이 불가함
여기서 요점 정리 1번에 있는 질권에 대해 간략히 설명을 하면
질권이란?
질권은 돈을 받을 권리를 의미함
임차인은 계약 만료시 임대인으로부터 보증금을 돌려받을 권리가 있으며, 그것을 '보증금 반환채권'이라고 함
'보증금 반환채권'을 금융사에서 질권설정을 하면 전세보증금을 금융사가 우선적으로 받게되는 상황이 됨.
전세보증금 담보대출 : 3금융권 전세보증금 담보대출
3금융권 전세보증금 담보대출의 경우 집주인 동의 없이 목돈을 필요로 하는 분들이 많이 이용하는 상품입니다.
3금융권 전세보증금 담보대출에 대한 요점 정리
1. 임대인의 동의 없이 신청 가능
2. 임대인의 동의가 없이 전세보증금 반환채권에 대한 질권이 가능
3. 3금융권은 전세보증금 반환채권에 대한 질권 설정을 하고 대출이 실행 된 후 확정일자가 찍힌 질권설정 통지서를 임대인(집주인)에게 전달
4. 전세보증금 담보대출의 장단점
전세보증금 담보대출은 당연히 높은 한도가 장점이 될 수 있습니다. 단, 집주인의 동의가 있는 경우 2금융권을 이용한다는 조건이 적용되기 때문에 장점과 단점을 나눌 때 한계가 명확합니다.
전세보증금 담보대출의 장점
전세보증금 담보대출을 임대인 동의가 있는 경우로 가정하여 장점을 나열하면 다음과 같습니다.
전세보증금 담보대출 장점
1. 2금융권 신용대출보다 낮은 금리
2. 높은 대출한도 : 전세보증금의 최대 85%
전세보증금 담보대출의 단점
임대인의 동의가 반드시 필요하기 때문에 단점도 명확한데요.
전세보증금 담보대출 단점
1. 임대인 동의 불가시 이용할 수 없음
2. 임대인 동의 불가시 고금리 신용대출이나 3금융권 상품만 이용가능
하지만 전세보증금의 경우 본인의 재산이기 때문에 집주인에게 당당하게 대출에 대한 본인의 권를 할 수 있습니다.
5. 전세보증금 담보대출 이용 시 주의할 점
전세보증금 담보대출을 이용하기 전에 반드시 주의해야 할 사항에 대해 알려드리겠습니다.
1. 대출 신청 전 반드시 임대인의 동의 여부 확인 필요
2. 금융사별 최저금리 비교는 필수
3. 대출 상환 능력이 가능한지 충분히 고려해야 함
전세자금 대출과 다르게 전세보증금 대출은 기타 대출을 포함한 가계 대출의 합계 금액이 1억원을 초과하는 경우 DSR 규제를 적용받게 된다는 점 유념해야 합니다.
6. 집 보증금 담보대출이 가능한 2금융권은?
집주인의 동의가 있다면 2금융권을 통해서만 전월세 보증금 담보대출이 가능합니다. 2금융권 저축은행, 상호금융권(새마을금고, 농축협 외), 캐피탈사를 포함합니다.
전세보증금 담보대출 상품 : 예가람 저축은행
예가람 저축은행에서는 자체적으로 전세보증금 담보대출 상품을 운영 · 판매하고 있습니다.
전세보증금을 담보라한 대출 취금을 통해 서민 금융의 편의를 도모하고 건전한 금융거래 활성화를 목적으로 대출을 진행하다고 홈페이지에 기재가 되어 있네요.
# 예가람 저축은행 전세보증금 담보대출 상품정리
1. 대출대상 : 전세 입주자 또는 전세 계약자
2. 신용점수 : NICE 350점 이상
3. 대출한도 : (대출금 + 근저당권 설정 최고액) ≤ 시세 80%일 경우 전세보증금의 80% 이내(단독주택은 60%)
4. 대출금리 : 연 5.0 ~ 12.0%
5. 대출기간 : 전세계약 잔여기간 6개월 이상 ~ 전세만기일 1개월전 이내
6. 대출 상환방법 : 만기일시상환 또는 원리금균등분할상환
아파트 전세금 담보대출 상품 : IBK 저축은행
IBK 저축은행에서는 아파트를 대상으로 전세금 담보대출 상품을 운영하고 있습니다. 최대 1억 5천만원까지 가능하다고 하는데요. 자세한 상품정보에 대해 소개해드리겠습니다.
# IBK 저축은행 아파트 전세금 담보대출 상품정리
1. 대출대상 : 소득 증빙이 있는 19세 이상 고객으로 건축법상 공동주택으로 대항력을 갖춘 임차인
2. 신용점수 : NICE 500점 이상
3. 대출한도 : 임차보증금의 90% 이내에서 1인당 최대 1억 5천만원
4. 대출금리 : 연 4.41 ~ 11.95%
5. 대출기간 : 최장 2년 이내
6. 대출 상환방법 : 만기일시상환
개인신용평점이 NICE 499점 이하이거나 주소별 세대열람상 타세대가 전입되어 있는 경우, 공인중개사 없이 당사자간에 계약을 체결한 경우 대출에 제한이 될 수 있습니다.
추가적으로 담보평가물이 3천만원 미만이거나 타금융기관에 채무가 과다하게 잡히는 경우 대출이 불가합니다.
임대아파트 보증금 담보대출 상품 : 키움 저축은행
키움 저축은행에서는 임대주택 입주예정자나 계약자, 거주자를 대상으로 임대보증금 150% 이내에서 담보대출을 지원하고 있습니다.
# 키움 저축은행 임대아파트 보증금 담보대출 상품정리
1. 대출대상 : LH, SH, 부영 각 지역별 지방공사 등 임대주택 거주자 또는 예정자인 경우
소득증빙이 가능해야 함
2. 신용점수 : 신용점수 확인하지 않음
3. 대출한도 : 임차보증금의 150% 이내에서 1인당 최대 5억원
4. 대출금리 : 연 8.9 ~ 17.9%
5. 대출기간 : 최장 2년 이내
6. 대출 상환방법 : 만기일시상환
개인신용평점이 적용되지 않고, 한도가 임대보증금의 최대 150% 범위 내에서 5억원까지 나온다는 장점이 있습니다.
하지만 임대아파트로 담보물이 한정되어 있기 때문에 다소 아쉬운 상품이기도 합니다.
임대보증금 담보대출 상품 : 세람 저축은행
세람 저축은행에서도 임대보증금 담보대출 상품을 운영하고 있습니다. 다만 임대보증금이 임대아파트 계약자와 거주자만을 위한 상품이어서 위에 소개해드린 키움 저축은행 상품과 거의 유사합니다.
# 세람 저축은행 임대보증금 담보대출 상품정리
1. 대출대상 : LH, SH, 부영 각 지역별 지방공사 등 임대주택 거주자 또는 예정자인 경우
소득증빙이 가능해야 함
2. 신용점수 : 신용점수 확인하지 않음
3. 대출한도 : 최저 5백만원에서 최대 8억원
4. 대출금리 : 연 8.7 ~ 19.9%
5. 대출기간 : 최장 2년 이내
6. 대출 상환방법 : 만기일시상환
한도는 가장 높은 최대 8억원까지 나오는 상품입니다. 개인마다 차이가 있을 수 있고, 후순위 상품이기 때문에 선순이 대출금액을 차감 후 진행될 수 있습니다.
이외에도 몇곳의 저축은행과 캐피탈사에서 전월세 보증금 담보대출을 진행하는 곳이 있습니다.
상품 조건이 자주 바뀌고 판매가 중단되는 경우가 많기 때문에 많이 조회해보시고 금리 비교를 한 후 진행하는 것을 추천드립니다.
6. 전월세 보증금 담보대출 전월세론
전월세론은 대체로 3금융권에서만 이용이 가능합니다. 3금융권 대부업체로 금감원에 정식 등록된 업체만을 이용해야 합니다. 그렇지 않을 경우 법정금리 이상을 받을 수도 있고, 금융 보호를 받지 못할 수도 있습니다.
전월세론은 포털사이트에 검색을 하면 다양한 업체가 나오고 있습니다.
반드시 금감원(금융감독원)에 등록이 되어 있는지 대부업 번호를 확인하고, 금리 비교를 해서 진행하시기 바랍니다.
금융감독원 홈페이지에 접속을 하면 아래와 같인 등록대부업체 통합조회가 가능합니다.
아래의 링크를 클릭하면 해당 사이트로 이동하게 됩니다.
금융감독원 통합홈페이지
금융감독원 통합홈페이지.
www.fss.or.kr
'등록대부업체 통합조회'를 클릭하면 등록증번호나 업체명 등을 입력하여 해당 대부업체가 정식 등록된 업체인지 확인할 수 있습니다.
전월세론의 경우 대부업체를 통해서만 진행해야 하기에 전화통화도 해보고 금리와 대출한도 등을 메모하여 여러업체를 비교하고 진행하는 것을 추천드립니다.
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