청년도약계좌 청년희망적금 중복 신청이 가능할까? 자격조건과 혜택 청년전용대출까지

정부에서는 청년들의 사회적 안착을 지원하기 위해 다양한 자산형성사업을 시행하고 있습니다. 저소득 청년부터 일반 소득이 확인되는 청년들까지 대상자에 특성에 따라 지원조건과 지원금액이 다르기에 본인의 현재 상황에 맞는 자산형성사업을 신청하는 것이 좋습니다.

 

청년희망적금은 2022년 2월에 새롭게 출시된 청년 자산형성지원사업이며, 청년도약계좌는 2023년 6월부터 시행이 되는 사업입니다. 2가지 모두 청년들에게 목돈 마련의 기회를 제공하게 됩니다.

청년희망적금과 청년도약계좌의 자격조건과 지원금액, 중복신청 가능여부에 대해 자세히 소개해드리도록 하겠습니다. 그리고 추가적으로 소득이 적거나 없는 청년들도 신청이 가능한 정부지원 대출부터 시중은행 대출 상품에 대한 소개도 이어가겠습니다.

 

블로그 내 관련 포스팅

 

•  기대출 과다자 추가대출 가능한 방법 12가지(정책자금 외)
• 휴대폰 미납 대출 방법 - 통신요금 장기연체, 정지조건과 해제방법 완벽정리
•  신용불량자 대출 받을 수 있는 방법(신용카드 포함)

 

 1. 청년희망적금 자격조건과 지원내용

 

 

 

청년희망적금은 2022년 2월 21일에 출시가 되어 13개의 시중은행을 통해 정식적으로 신청이 가능한 상품입니다. 청년이면 누구나 신청할 수 있는 조건의 상품은 아니며, 일정 소득기준 이하의 청년일 경우 목돈마련의 기회를 정부에서 제공하는 취지입니다. 인턴이나 아르바이트, 사회 초년생 등 소득이 적은 청년들에게 자산형성의 기회를 마련해주는 목적을 가지고 있어 혜택이 좋은 편이지만 그만큼 가입조건은 까다롭습니다.

 

 1.1. 청년희망적금 가입조건

청년희망적금은 정부에서 지원하는 자산형성사업이기 때문에 혜택은 좋지만 가입조건은 다소 까다로운 편입니다.  연령과 소득금액에 관한 조건을 충족해야만 신청이 가능하기 때문에 아래에서 소개해드리는 가입조건을 잘 확인하고 신청해야 합니다.

# 청년희망적금 가입조건(신청자격)
1. 연령 : 만 19세 이상 34세 이하의 청년(병역이행 기간 최대 6년 연장 가능)
2. 소득 : 직전 과세기간 총 급여액이 3,600만 원 이하인 근로자 또는 종합소득금액 2,600만 원 이하인 사업자
예) 2023년에 신청할 경우 직전 과세기간은 → 2022년 1월 ~ 12월

 

 

종합소득금액 2,600만 원은 근로소득자의 경우도 기본 공제 후 종합소득 금액이 2,600만 원으로 정해집니다. 개인사업자이거나 프리랜서로 등록된 청년의 경우 종합소득금액 2,600만 원의 기준을 충족하면 신청이 가능합니다.

 

매해 7월 전까지는 직전 과세기간의 소득이 확정되지 않기 때문에 전전년도의 소득으로 개인 소득 요건 및 가입 가능여부를 확인하게 됩니다. 

 

만약, 청년희망적금 가입 이후에 직전 과세기간 소득이 소득조건을 초과하는 것으로 확인되면 청년희망적금 장려금은 지급이 되지만 이자소득에 대한 비과세는 적용을 받을 수 없습니다.

 

 

1.2. 청년희망적금 지원내용(혜택)

 

 

 

청년희망적금은 월 50만 원 한도내에서 본인이 원하는 만큼 2년 동안 납입이 가능하고, 납입액에 따라 저축장려금을 추가로 받을 수 있습니다. 가입한 은행의 적금 이자에 추가로 4%의 저축장려금이 적립되는 방식입니다. 

 

그리고 이자 소득에 대한 비과세도 적용을 받게 됩니다. 청년희망적금 이자는 비과세가 적용되어 일반 적금에서 발생하는 이자의 소득세 14% + 지방세 1.4%를 합한 15.4%의 면제 혜택이 적용되는 것입니다.  단, 이자 소득 비과세 혜택은 적용되는 가입시점이 있기 때문에 가입가능한 은행을 통해 문의하고 진행해야 합니다.

# 청년희망적금 혜택
1. 저축장려금 4%
2. 이자 소득 비과세

매월 최대 한도인 50만 원씩 2년동안 적립을 할 경우 1,200만 원이라는 목돈이 적립되고, 시중은행 금리 2~4%에 추가로 저축장려금 4%를 얻을 수 있습니다. 시중은행 금리에 따라 차이가 있겠지만 보편적으로 약 6~8% 정도의 이자 수익이 날 수 있다고 보면 되겠습니다.

 

 

1.3. 청년희망적금 신청방법

 

 

 

청년희망적금은 시중 13개 은행을 통해 가입이 가능합니다. 현재 KB국민, 우리, 신한, 하나, 기업, NH농협, 부산, 대구, 전북, 광주, 제주, 경남, SC 제일은행에서 가입할 수 있습니다.

 

은행마다 조금씩 우대금리 조건이 다르게 적용되고 있습니다. 기본금리 외에 은행마다 비대면 강비이나 자사 IRP가입, 주택청약저축 가입 등을 통해 최대 1.0%의 추가 우대금리를 제공하는 곳이 많습니다. 은행마다 가입조건을 비교해서 가장 좋은 조건을 제시하는 곳을 선택하여 진행하면 되겠습니다.

 

 

 

 2. 청년도약계좌 자격조건과 지원내용

 

 

 

청년도약계좌 역시 청년희망적금과 비슷한 조건이 적용되는 신규 청년 자산형성사업입니다. 코로나19 이후 자산가격 상승 등에 따라 상실감이 커진 청년들의 중장기 자산형성을 지원하기 위한 목표로 시행이 됩니다. 

 

본인이 납입한 금액에 비례해서 일정비율로 정부가 기여금을 지원하게 되고, 가입한 계좌에서 발생한 이자소득 등에 대해서는 청년희망적금처럼 비과세 혜택을 적용하여 만기시 목돈을 수령할 수 있는 기회를 제공하는 것입니다.

 

 

2.1. 청년도약계좌 가입조건

 

 

청년도약계좌는 2023년 6월부터 2025년 12월 31일까지 가입이 가능한 상품입니다. 근로소득이나 사업소득이 있는 일정 연령 기준의 청년이 대상이 되며, 월 최대 납입한도는 청년희망적금보다 20만 원 높은 70만 원입니다.

# 청년도약계좌 가입조건(신청자격)
1. 연령 : 만 19세 이상 34세 이하의 청년(병역이행 기간 최대 6년 연장 가능)
2. 소득 : 개인소득 6,000만 원 이하인 근로소득자 또는 사업소득자
3. 가구소득 : 가입 당해년도 기준 중위소득 180% 이하

청년도약계좌는 청년희망적금 대비 소득한도는 높게 적용이 되지만 가구소득이 추가로 적용되어 최대한 부작용을 막기 위한 장치로 볼 수 있습니다. 개인소득은 충분히 충족하지만 집안이 금수저인 경우 가입을 허용하지 않겠다는 취지입니다.

 

가입기간이 2025년까지 이기 때문에 가입 당해년도 기준 중위소득 180% 이하의 기준이 적용됩니다.

 

2023년도 기준 중위소득 100%의 가구당 소득액은

1인 가구 : 2,077,892원

2인 가구 : 3,456,155원

3인 가구 : 4,434,816원

4인 가구 : 5,400,964원

5인 가구 : 6,330,688원 입니다.

 

중위소득 180%는 해당 금액에 1.8를 곱한 값으로

2023년 기준 중위소득 180%의 가구당 소득액은

1인 가구 : 3,740,206원

2인 가구 : 6.221,079원

3인 가구 : 7,982,669원

4인 가구 : 9,721,735원

5인 가구 : 11,395,238원 입니다.

 

기준 중위소득에 대한 보다 자세한 내용을 확인하고 싶은 분들은 아래의 포스팅에서 확인할 수 있습니다.

2023년 기준중위소득 100% 인상내용과 기초생활수급자 선정기준

 

2.2. 청년도약계좌 지원내용(혜택)

 

 

 

청년도약계좌는 윤석열 정부 공약에 최대 1억원까지 목돈마련을 지원하는 것이 목표였지만 예산 등의 문제에 걸려 최종 5천만원을 만들 수 있도록 지원하게 됩니다.

 

매월 40만원 ~ 70만원씩 5년동안 납입하게 되면 은행 이자와 더불어 월 납입금의 최대 6%를 정부가 보조하게 되고, 이자 비과세 혜택도 적용을 받아 최대 5천만원의 목돈 마련이 가능합니다.

# 청년도약계좌 혜택
1. 소득에 따라 3~6%의 정부 기여금 지급
2. 이자 소득 비과세

2023년 6월부터 가입이 가능한 시중은행마다 금리가 공개되고, 해당 금리에 + 최대 6%의 추가 금리를 받게 됩니다.

 

소득에 따라 3~6%의 정부 기여금이 차등 적용되어 소득이 높은 경우 3%, 소득이 낮은 경우 6%를 적용받게 되는 구조입니다. 

 

매월 70만원을 꼬박꼬박 5년동안 적립하게 되면 원금은 4,200만원이 됩니다. 여기에 은행 이자와 정부 기여금, 이자 소득 비과세를 적용받아 5천만원의 목돈을 마련할 수 있다고 합니다.

 

청년희망적금보다 높은 정부 기여금이 적용되고, 시중은행 금리도 청년희망적금 출시 시기보다 높기 때문에 아무래도 청년도약계좌가 더 나은 조건임에는 틀림없습니다. 

 

 

2.3. 청년도약계좌 신청방법

 

 

 

청년도약계좌는 2023년 6월부터 시중은행을 통해 가입이 가능합니다. 신청방법은 추후에 업데이트를 하도록 하겠습니다. 

 

# 청년도약계좌 신청절차
..... 업데이트 예정

 

2025년 12월 31일까지만 가입이 가능하기 때문에 기간을 잘 활용하여 가입해야 합니다.

 

 

 

 3. 청년희망적금과 청년도약계좌 비교

 

 

 

3.1. 청년희망적금과 청년도약계좌 조건 비교

 

 

 

청년희망적금과 청년도약계좌는 동일한 연령 기준만 적용되고, 소득과 지원내용에 차이가 분명히 있습니다. 

구분	청년희망적금	청년도약계좌
가입 연령	만 19세 ~ 만 34세 (병역이행 기간 6년 연장 가능)
가입 조건	총 급여액 3,600만 원 이하 또는 종합소득 2,600만 원 이하	개인소득 6,000만 원 이하 기준 중위소득 180% 이하
월 납입액	최대 50만원	최대 70만원
납입 기간	2년	5년
은행 금리	5~6%	2023년 6월 이후
정부 기여금	저축 장려금 최대 36만원	소득에 따라 기여금 3 ~6%
최대 만기액	1,311만원	약 5,000만원
세금	이자 소득 비과세

월 납입액부터 납입기간, 정부 기여금에서 확연히 차이가 나기 때문에 당연히 청년도약계좌가 더 큰 금액의 목돈을 마련하기에는 좋을 수밖에 없습니다.

 

하지만 납입 기간이 길고, 월 납입액도 70만원이면 적은 편이 아니어서 유지를 하는 것이 쉽지 않을 수 있기에 무리해서 가입을 할 필요는 없을 것으로 보입니다.

 

최근에는 높아진 금리기조로 인해 7% 이상의 금리를 주는 적금상품들도 많이 출시가 되어 있습니다. 어려가지 조건을 비교해서 본인이 부담없이 납입할 수 있는 목돈마련 상품을 선택하는 것이 안정적입니다.

 

정부지원 상품 역시 중간에 해지를 하게 되면 본인이 납부한 금액만 돌려받는 경우가 많기 때문입니다.

 

 

3.2. 청년희망적금과 청년도약계좌 이자 비교

 

 

 

만약, 동일한 조건으로 청년희망적금과 청년도약계좌에 가입이 되었을 경우에 받을 수 있는 금액에 대해 비교를 해보겠습니다. 정확한 수치는 아닐 수 있으며, 2가지 상품 모두 6%의 동일한 금리가 적용되었다는 가정하에 계산해본 자료입니다.

구분	청년희망적금	청년도약계좌
월 납입액	50만원	50만원
은행 금리	시중은행 금리 동일하게 6% 적용
정부 기여금	1년차 12만원 + 2년차 24만원 = 36만원	기여금 6% 적용시 1년 36만원씩
최대 만기액	2년 만기 시 1,308만원	2년차 1,351만원 5년 만기 시 3,664만원

매월 50만원씩 동일하게 납입을 했을 경우에도 청년도약계좌가 높은 정부 기여금으로 인해 유리한 조건임을 확인할 수 있습니다. 

 

청년도약계좌의 경우 매월 납입액은 50만원이지만 정부 기여금 6%가 적용이 되어 사실상 매월 53만원이 적립되는 형태입니다.

 

원금은 동일하게 50만원씩 24개월 적립이 되어 12,720,000원 이지만 청년희망적금은 36만원이 최대로 받을 수 있는 정부 기여금이고, 청년도약계좌는 79만원 정도여서 2배 이상의 정부 기여금 차이가 나는 것을 확인할 수 있습니다.

 

당연히 매월 납입액이 부담되지 않는다면 청년도약계좌에 가입하는 것이 좋습니다. 

 

 

 4. 청년희망적금과 청년도약계좌 중복신청 가능여부

 

 

 

그렇다면 가장 궁금해할 수 있는 청년희망적금과 청년도약계좌 중복신청이 가능할까요?

 

'불가능하다' 입니다. 거의 동일한 조건이 적용되는 정부지원 상품이기 때문에 동시 가입은 불가능한 것이 기정 사실이지만 청년희망적금 가입자가 청년도약계좌로 갈아탈 수 있는 기회는 제공될 것으로 보입니다.

 

청년도약계좌의 가입조건을 충족할 경우 납부했던 청년희망적금에 불이익이 가지 않는 선에서 환승이 가능한 방법이 나올 것 같습니다. 

# 청년희망적금 특별중도해지 가능내용
청년희망적금 가입자가 아래의 내용 중 하나에 해당하는 사유로 해지할 경우 이자소득에 대한 소득세 및 농어촌특별세가 부과되지 안습니다.

1. 가입자의 사망 또는 해외이주
2. 계약해지일 전 6개월 이전에 아래 중 하나의 사유에 해당하는 경우
① 천재지변
② 가입자의 퇴직
③ 사업장의 폐업
④ 가입자이 3개월 이상 입원치료 또는 요양이 필요한 상해·질병의 발생
⑤ 금융회사의 영업 정지, 영업인가·허가의 취소, 해산결의 또는 파산선고

위의 내용에 해당이 되면 특별중도해지가 가능합니다. 청년도약계좌로 갈아탈 경우 현재 특별중도해지 가능내용에 포함이 되어 있지는 않지만 추가적인 방안이 나올 것으로 보입니다.

 

참고로 청년희망적금은 일부 청년지원사업에 참여하고 있더라도 중복 가입이 가능합니다. 청년내일채움공제, 청년내일저축계좌, 청년우대형 청약통장 가입자도 신청이 가능합니다. 

 

 

 5. 청년을 위한 정부지원 대출부터 모바일 소액대출 상품은

 

 

 

 5.1.청년을 위한 정부지원 대출 햇살론유스

정부에서는 청년만을 위한 대출 지원사업도 운영하고 있습니다. 햇살론유스라는 상품이며, 시중은행보다 저렴한 금리로 최대 1,200만원 대출이 가능합니다. 대출 상환기간도 10년 정도로 길게 적용되어 상환에 대한 부담도 적습니다.

 

자세한 내용은 아래의 포스팅을 참고하면 도움이 될 것입니다.

 

햇살론유스 자격조건과 한도, 금리, 신청방법 등

▶ 햇살론유스 심사기간과 대출 받기까지 기간 총정리

▶ 햇살론유스 부결사유와 거절 안되기 위한 방법

햇살론유스는 연령과 소득조건 등의 기준이 적용됩니다. 대학생이나 대학원생, 미취업자 등 소득이 없는 경우도 대출이 가능하기 때문에 대출 신청조건과 부결사유 등을 잘 확인해서 신청을 하면 도움이 될 것입니다.

 

 5.2.무직자, 무소득 청년도 신청이 가능한 모바일 소액대출

 

 

 

최근에는 핀테크 기술의 발달로 소득이나 직업이 없어도 신용점수나 통신등급 등을 확인하여 300만원까지 소액을 모바일로 간편하게 대출해주는 상품들이 많이 출시되어 있습니다.

 

대표적인 상품이 비상금대출로 카카오뱅크, 우리은행, 국민은행, NH농협은행, 토스뱅크, 케이뱅크, 핀크, 핀다 등 다양한 금융기관들을 통해 신청이 가능합니다.

 

아래의 포스팅에서 1금융권, 2금융권 비상금대출 상품에 대한 자세한 내용을 확인할 수 있습니다.

▶ 직장이 없어도 대출 가능한 방법(무직 대출 1금융권 2금융권 조건)