퇴직급여제도는 퇴직금과 퇴직연금제도로 구분이 되고, 이러한 퇴직급여는 근로자들의 노후 보장을 위한 수단이라고 할 수 있습니다. 퇴직을 하기 전까지 안전하게 보장이 되는 편이어서 급한자금이 필요한 분들은 중도에 인출을 하거나 퇴직급여를 담보로 대출을 알아보는 경우가 많습니다.
퇴직금과 퇴직연금은 이론상으로는 담보대출이 가능합니다. 하지만 실질적으로 담보대출을 시행하는 곳은 없으며, 중도인출 또는 중간정산의 방식으로 진행할 수밖에 없습니다.
공무원의 경우는 공무원연금 담보대출이 가능해서 공무원연금공단을 통해 진행이 됩니다. 그래서 일반 근로자도 급전이 필요할 때 퇴직금이나 퇴직연금 담보대출의 가능성에 기대를 하게 됩니다.
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1. 퇴직금과 퇴직연금의 차이
퇴직금 지급기준
퇴직금은 계약직이나 정규직 여부와 상관 없이 1주일간 근로시간이 15시간 이상이면서 1년 이상 근로를 한 경우 무조건 받을 수 있습니다. 그리고 퇴직금은 급여와는 별개여서 급여에 퇴직금을 포함하여 지급하는 것은 근로기준법 위반입니다.
1주일간 근로시간이 정해지지 않을 경우에는 4주간의 근로시간이 60시간 이상이면 4주간의 평균 근로시간이 15시간이 되기 때문에 퇴직금 수급조건이 됩니다.
퇴직금은 4대보험에 가입하지 않아도 월 3.3%를 공제하는 프리랜서의 경우에도 지급기준 충족시 퇴직금을 받을 수 있습니다.
퇴직금 계산은 퇴사한 날을 기준으로 3개월간의 평균임금으로 계산이 되고, 1년 근무시 30일분으로 지급을 받게 됩니다.
퇴직금과 퇴직연금 차이점
퇴직금제도는 1961년 근로기준법이 개정되면서 도입이 되었습니다. 반면 퇴직연금은 시행이 된 기간이 그리 길지 않습니다. 2005년에 근로자 퇴직연금보장법이 개정되었고 이때 새롭게 도입된 방식입니다.
퇴직금과 퇴직연금의 차이는 딱 1가지 입니다. 퇴직금은 회사에서 직접 관리를 하지만 퇴직연금은 외부 전문 기관인 퇴직연금사업자가 관리를 하게 됩니다.
퇴직금은 회사에서 직접 관리를 하다보니 회사의 부도나 경영상에 문제가 생겼을 경우 못받는 경우가 발생하기도 합니다. 그럴때에는 노동청에 신고를 해서 법적인 절차를 거쳐 진행해야 하는 번거로움이 있습니다.
하지만 퇴직연금은 전문 기관을 통해 관리가 되다보니 안정적으로 직원들의 퇴직금 관리가 가능합니다.
2. 퇴직연금 종류와 담보대출이 가능한 상품은
퇴직연금의 종류
퇴직금은 다른 유형으로 구분이 되지 않지만 퇴직연금은 3가지 유형으로 구분이 됩니다.
# 퇴직연금 유형
1. 확정급여형(DB형) : 근로자가 받은 3개월 평균 급여를 바탕으로 정해진 계산방식에 의해 퇴직급여가 정해지며, 퇴직금과 동일한 금액이 근로자에게 지급됨.
2. 확정기여형(DC형) : 기업이 매회 1회 이상 외부 전문기관에 기업 부담금을 납입하고, 퇴직연금 운용기관에서는 근로자가 선택한 투자 상품에 해당 금액을 투자하여 수익을 창출하게 됨. 퇴직시 퇴직금 + 운용수익이 근로자에게 지급이 됨
3. 개인형 퇴직연금(IRP) : 근로자가 받게 되는 퇴직금에 대해 근로자 본인 명의 계좌에 적립을 하여 만 55세 이후부터 연금처럼 받을 수 있는 방식. 수령방법은 일시금 형태로도 가능하고, 연금형태로도 가능
회사마다 운용하는 방식이 다르기 때문에 반드시 자세한 운용방법을 확인 후 가입하는 것이 좋습니다. 모든 형태의 퇴직연금 가입이 가능하다면 최적의 조건을 선택하면 됩니다.
많은 분들이 안정적인 확정급여형과 공격적인 확정기여형 중에서 선택의 고민을 많이 하게 됩니다. 확정기여형은 퇴직금 수령시점에 본인의 퇴직금 + 운용수익을 받을 수 있다는 장점이 있지만 투자가 언제나 수익만 안겨주는 것은 아니기 때문에 손실이 발생할 가능성도 충분히 있습니다.
퇴직연금 담보대출이 가능한 상품은
급하게 자금이 필요한 경우 퇴직금과 퇴직연금은 안정적인 담보물건으로 인정이 될 수 있습니다. 하지만 퇴직금은 압류가 불가능하여 금융기관에서는 퇴직금에 대해 담보설정이 실질적으로는 불가능합니다. 그래서 현재 퇴직금이나 퇴직연금 담보대출 상품이 나와 있지는 않습니다.
하지만 퇴직금과 퇴직연금은 담보대출 형태인 중간정산 또는 중도인출 제도를 이용할 수 있습니다.
| 구분 | 퇴직금 | 퇴직연금 |
| 담보대출 방식 | 중간정산 | 중도인출 |
퇴직금은 중간정산이 가능하고, 퇴직연금은 중도인출이 가능해서 조건에만 부합하면 담보대출보다 좋은 조건으로 이용이 가능합니다. 아무래도 담보대출은 매월 이자를 납부해야하고, 원금도 상환을 해야되기 때문에 매월 일정금액을 상환해야 하는 부담이 있습니다. 하지만 중간정산이나 중도인출을 진행하게 되면 당연히 이자가 발생하는 것도 아니며, 매월 상환해야 하는 부담도 전혀 없습니다.
여기서 중요한 것은 퇴직연금의 경우 DB형과 DC형, IRP 중 한가지는 중도인출이 불가능합니다. 바로 DB형만 중도인출이 불가능하며, DC형과 IRP는 중도인출을 할 수 있습니다.
DB형은 재직 중 수급액을 확정할 수 없고, 중도인출 시 다른 가입자의 수급권에 영향을 미칠 수 있다는 점에 따라 중도인출이 금지되어 있습니다.
3. 퇴직금 담보대출이 가능할까?
퇴직금은 2000년대 초반까지만 해도 퇴직금의 중간정산 사유와 한도에 제한이 없었습니다. 하지만 2012년 이후부터는 개인의 경제적 곤란이나 주택구입 등에 한해 퇴직금 중간정산을 허용하고 있습니다.
사실상 시중은행에 퇴직금 담보대출 상품은 없기 때문에 중간정산 조건을 충족하는 경우에 한해서만 퇴직금 중간정산이 가능합니다.
퇴직금 중간정산을 받으려면
퇴직금 중간정산은 아래의 8가지 조건에 해당이 되어야만 회사를 통해 중간정산 신청이 가능합니다.
# 퇴직금 중간정산 조건
1. 무주택자인 근로자가 본인명의의 주택을 구입하는 경우
2. 무주택자인 근로자가 주거목적의 전세금 및 보증금을 필요로 하는 경우
3. 근로자 본인 및 배우자, 부양가족의 질병 또는 부상으로 6개월 이상 요양을 필요로 하는 경우
4. 개인회생 또는 파산에 대한 결정 및 선고를 받은 경우
5. 사용자(사업주)가 기존의 정년을 연장 또는 보장하는 조건으로 단체협약 및 취업규칙 등을 통해 일정나이, 근속시점, 임금액 등을 줄이는 제도를 시행하는 경우
6. 사용자(사업주)가 근로자와의 합의에 따라 소정근로시간을 1일 1시간 또는 1주 5시간 이상 변경하여 그 변경된 소정근로시간에 따라 근로자가 3개월 이상 근로하기로 한 경우
7. 근로기준법 일부 개정법률의 시행에 따른 근로시간의 단축으로 근로자의 퇴직금이 감소한 경우
8. 그 밖에 천재지변 등으로 피해를 입는 등 고용노동부장관이 정하여 고시하는 사유와 요건에 해당하는 경우
위의 사유에 하나라도 해당이 되면 회사에 퇴직금 중간정산 요청이 가능합니다.
1번부터 4번까지는 근로자 본인의 사유로 인해 중간정산 신청이 가능한 경우이며, 5번부터 8번까지는 회사측의 문제로 인해 중간정산 신청이 가능한 사유라고 보면 되겠습니다.
단지, 생활자금이나 투자자금 등을 목적으로 퇴직금 중간정산은 불가능합니다.
4. 퇴직연금 담보대출을 받으려면
DB형 퇴직연금 중도인출 받으려면
퇴직연금은 DC형과 IRP만 중도인출이 가능하다고 위에서 설명을 드렸습니다. 현재 DB형에 가입되어 있는 근로자라면 DC형이나 IRP로 전환을 해야만 중도인출이 가능합니다.
# DB형 퇴직연금 중도인출 방법
1. 회사에 DC제도가 도입되어 있는지 확인
2. 중도인출 사유를 서류로 작성하여 DB형 상품을 매도 후 현금화
※ DB형 상품을 매도하여 현금화하는데 2 ~ 9일 정도가 소요되기에 중도인출 금액이 필요한 기간을 잘 설정하여 진행해야 함
3. 현금화한 금액을 DC형으로 전환 가입
4. DC형 가입자는 회사에 중도인출 신청
5. 회사에서 퇴직연금 운용사에 중도인출 내용을 전달
6. 퇴직연금 사업자는 서류 검토 후 지급
DB형 가입자는 해당 퇴직연금 상품을 매도하여 현금화한 후 DC형에 가입해야만 중도인출 신청이 가능합니다. 그 후 가입자와 회사, 퇴직연금 사업자가 순서대로 진행을 해야만 중도인출을 할 수 있습니다.
DC형과 IRP 퇴직연금 중도인출 받으려면
DC형과 IRP의 중도인출 기준은 다음과 같습니다.
# DC/IRP중도인출 조건
1. 무주택자인 가입자가 본인명의로 주택을 구입하는 경우
2. 무주택자인 가입자가 주거를 목적으로 전세보증금을 부담하는 경우
※ 근로자가 하나의 사업에 근로하는 동안 1회로 한정)
3. 가입자 본인, 배우자, 부양가족이 6개월 이상 요양을 필요로 하며, 질병이나 부상에 대한 의료비를 해당 가입자가 본인 연간 임금총액의 12.5%를 초과하여 부담하는 경우
4. 중간정산을 신청한 날부터 거꾸로 계산하여 5년 이내 파산선고를 받은 경우
5. 중간정산을 신청한 날부터 거꾸로 계산하여 5년 이내 개인회생절차 개시 결정을 받은 경우
6. 재난으로 피해를 입은 경우(고용노동부 장관이 정하여 고시하는 사유에 해당할 시)
7. 퇴직연금제도의 급여를 받을 권리를 담보로 제공하고 대출을 받은 가입자가 대출 원리금을 상환하기 위한 경우
(중도인출 금액은 대출 원리금의 상환에 필요한 금액 이하)
7번의 경우 퇴직금 담보대출이 현실적으로 활성화되어 있지 않아서 해당 사유가 적용되는 경우는 거의 없습니다.
DC형과 IRP가입자 역시 중도인출을 하려면 회사 퇴직연금 담당자에게 중도인출 의향을 전달하고 회사는 중도인출 신청서와 증빙서류를 퇴직연금 사업자에 전달하는 방식으로 진행이 됩니다. 퇴직연금 사업자는 중도인출 사유와 요건을 확인하고 지급을 하게 됩니다.
5. 공무원 퇴직금 담보대출은 가능?
공무원은 근로자에 해당은 되지만 특수한 성격을 지니고 있어 일반 근로자에게 적용되는 근로자퇴직급여보장법이 적용되지 않습니다. 그래서 공무원은 다른 특별법을 적용받게 되어 퇴직수당과 공무원연금제도를 통해 퇴직 후 연금을 지급 받습니다.
공무원연금공단 담보대출 조건
공무원연금공단에서는 여유자금이나 주택구입 및 임차 자금, 기타 자녀 양육이나 부모 요양 등의 사유가 있다면 담보대출이 가능합니다. 중도인출이나 중간정산의 개념은 없고 오히려 담보대출을 지원하고 있습니다.
담보대출을 받으면 당연히 금리를 적용받게 되고, 원금도 상환을 해야 하기 때문에 중도인출이나 중간정산이 나을 수도 있습니다.
하지만 퇴직금 담보대출은 불가능하기 때문에 특정 조건이 아니면 중도인출이나 중간정산을 받을 수 없어 여유자금이 필요한 경우에는 신용대출이나 기타 담보대출을 이용해야 합니다.
# 공무원연금 담보대출 신청유형
1. 일반대출 : 여유자금 필요시
2. 주택자금대출 : 주택구입 및 임차 자금 필요시
3. 사회정책적대출 : 미취학자녀, 3자녀 양육, 신혼부부, 자녀결혼, 노부모요양, 육아휴직, 질병휴직, 한부모가족, 공무상 요양, 장애인 및 장애인가족 부양 등의 사유시
위의 3가지 신청유형 외에도 면책대출로 신청도 가능합니다. 개인회생 면책결정을 받은 공무원이 신청할 수 있는 유형입니다.
# 공무원연금 담보대출 조건
신청대상 : 공무원임용 후 최초대출자 또는 2015.12.31 까지 연금대출금 상환을 완료한 자
※ 주택자금대출의 경우 최근까지 상환 완료한 자
단기재직자도 신청이 가능하며, 단기재직자의 경우에는 신청금액이 예상퇴직급여의 1/2를 초과할 경우에만 초과금액에 대해 보증보험 가입시 대출한도까지 대출을 받을 수 있습니다.
그리고 공무원연금 담보대출은 신용점수와 대출 신청용도에 따라 한도가 다르게 부여됩니다.
| 신용점수 (NICE 기준 |
일반대출 | 주택자금대출 | 사회정책적대출 | |
| 일반 | 단기재직 | |||
| 805 ~ 1000 | 최고 2천만 원 | 최고 2천만 원 | 최고 6천만 원 | 최고 3천만 원 |
| 665 ~ 804 | 최고 1천만 원 | 최고 1천만 원 | 최고 5천만 원 | 최고 1천만 원 |
| 515 ~ 664 | 최고 5백만 원 | 최고 5백만 원 | 최고 3천만 원 | 최고 5백만 원 |
| 0 ~ 514 | 대출 불가 | |||
신용점수가 낮을수록 대출한도가 줄어듭니다. 신용점수가 NICE 기준으로 0 ~ 514점대에 있는 공무원은 해당 담보대출이 사실상 불가하다고 합니다.
대출금리는 한국은행에서 공표하는 은행 가계대출 금리가 분기별로 변동 적용됩니다. 사실상 시중은행 금리와 비슷하게 적용되지만 조금 더 낮은 금리로 이용이 가능합니다.
그리고 아래의 대상자는 1%p 금리 인하 혜택을 받을 수 있습니다.
※ 금리인하 대상자
미취학자녀, 3자녀 양육, 신혼부부, 육아휴직, 질병휴직, 장애인 및 장애인가족 부양, 한부모가족, 공무상 요양, 양자입양
단, 지급명령 및 압류추심 확정자와 파산자는 금리인하 대상자에 해당 하더라도 제외가 됩니다.
공무원연금 담보대출 신청하려면
공무원연금 담보대출의 경우 일반대출은 연금복지포털 홈페이지 또는 모바일앱을 통해 비대면 신청이 가능합니다.
# 공무원연금 담보대출 신청방법
1. 인터넷 신청 : 연금복지포털 접속 후 연금대출 신청
2. 모바일 신청 : 모바일 고객지원 홈페이지에 접속 후 연금대출 신청 메뉴 이용
3. 팩스 신청 : 연금대출 신청서와 개인정보 수집·이용동의서, 주택자금대출 및 사회적대출 증빙서류를 064-802-2836으로 팩스 전송
아래에 링크를 클릭하면 연금복지포털 홈페이지로 접속이 가능합니다. 회원가입이 안되어 있다면 회원가입 후 로그인을 해야 합니다. 서류는 파일첨부를 통해 업로드를 하면 됩니다.
KB국민은행 공무원 신용대출
사실 공무원은 1금융권 이용이 용이한 직업군에 속합니다. KB국민은행에서는 직장인든든 공무원 신용대출 상품을 운영중에 있으며, 대출한도가 2억 원으로 높은 편이어서 소개를 해드립니다.
# KB국민은행 직장인든든 공무원 신용대출 조건
1. 대출대상 : 정규직 공무원(최종합격자 포함), 군인(장교 및 군무원), 교사, 재직기간 3개월 이상 교직원
2. 대출한도 : 최대 2억 원 이내(단, 재직기간 1년 미만인 경우 최대 5천만 원)
※ 종합통장자동대출(마이너스 통장)은 최대 1억 원 이내
3. 대출금리 : 기준금리(시장금리 적용) + 가산금리 - 우대금리
① 기준금리 : 금융채 6개월 또는 12개월
② 가산금리 : 고객별 신용점수, 대출기간 등에 따라 차등 적용
③ 우대금리 : 최대 1.0%p 적용(KB국민은행 실적연동 적용시)
4. 상환기간
① 만기일시상환 : 1년(최장 10년 이상 연장가능)
② 원(리)금 균등분할상환 : 1년 ~ 5년(최장 12개월까지 거치기간 운용 가능)
직업의 특성상 한도가 높게 나오며, 마이너스 통장으로 이용을 해도 최대 1억 원까지 한도가 부여됩니다. 상환기간은 만기일시상환과 원(리)금 균등분할상환 선택에 따라 달라지게 되니 가장 효율적인 방식으로 진행을 하면 되겠습니다.
6. 근로자가 급전이 필요한 경우 퇴직금 담보대출 말고 정부지원 대출은?
퇴직금과 퇴직연금 담보대출 상품은 아직까지 존재하지 않기 때문에 중간정산이나 중도인출이 불가할 경우 정책자금 대출이나 기타 신용대출, 담보대출을 알아볼 수밖에 없습니다.
근로자 햇살론 조건과 신청방법
정부에서는 저소득 또는 저신용 근로자를 대상으로 햇살론이라는 서민금융지원대출 상품을 운영하고 있습니다. 많은 분들이 햇살론에 대해 들어보셨을 거라고 생각됩니다. 저금리 대출 이용이 어려운 근로자라면 한번쯤 신청해보면 도움이 될만한 상품입니다.
# 근로자 햇살론 조건
1. 신청자격
① 저소득 기준 : 연 소득 3,500만 원 이하
② 저신용 기준 : 연 소득 4,500만 원 이하이면서 개인신용평점이 NICE 기준 744점 또는 KCB 기준 700점 이하
③ 재직 기준 : 현재 직장에 3개월 이상 재직중
④ 이직 한 경우 : 이직 후 현 직장에서 1개월 이상 재직중이고, 최근 1년 이내 3개월 이상 근로한 사실이 확인되는 경우 재직요건 충족
2. 대출한도 : 1인 최대 2,000만 원
3. 대출금리 : 연 7 ~ 11.5%(매월 금융감독원 고시 금리에 따라 변동 가능)
4. 대출 상환기간 : 36개월, 60개월 중 대출 신청금액에 따라 선택
5. 대출 상환방법 : 원리금균등분할상환
근로자 햇살론은 저축은행과 상호신용금고를 통해 신청이 가능하며, 대출한도는 개인의 신용점수와 기대출 금액 등의 조건에 따라 다르게 적용됩니다.
근로자 햇살론의 경우 온라인으로 신청이 가능하고, 저축은행마다 금리가 제각각 이어서 금리를 비교해보고 신청하는 것이 좋습니다.
| 저축은행 | 홈페이지 링크 | 최근 적용 금리 | 문의처 |
| OK저축은행 | OK저축은행 바로가기▶ | 8.70% | 1800-8282 |
| NH저축은행 | NH저축은행 바로가기▶ | 8.23% | 1566-9574 |
| KB저축은행 | KB저축은행 바로가기▶ | 8.04% | 1899-0085 |
| BNK저축은행 | BNK저축은행 바로가기▶ | 8.05% | 1688-7009 |
| 신한저축은행 | 신한저축은행 바로가기▶ | 7.91% | 1644-7740 |
| 우리금융저축은행 | 우리저축은행 바로가기▶ | 8.26% | 02-3011-2921 |
| 대신저축은행 | 대신저축은행 바로가기▶ | 7.97% | 1644-5600 |
| 하나저축은행 | 하나저축은행 바로가기▶ | 8.07% | 1899-1122 |
| 웰컴저축은행 | 웰컴저축은행 바로가기▶ | 8.69% | 02-6211-1162 |
위의 저축은행 외에도 모든 저축은행에서 근로자 햇살론 이용이 가능합니다. 앞서도 언급드린 것처럼 금리를 비교해보고 가장 좋은 조건을 선택하면 되고, 온라인이나 모바일에서 간편 신청이 가능한 업체를 이용하면 별도의 서류 제출이나 방문없이 쉽게 신청할 수 있습니다.
근로자 고금리 대환대출 햇살론15 조건과 신청방법
햇살론15는 근로자 햇살론과 동일한 저소득 기준, 저신용 기준이 적용되며, 추가적으로 현재 고금리 대출을 이용중이어야 합니다. 20% 내외의 고금리 대출을 성실하게 상환중인 저소득 근로자, 저신용 근로자에게 연 15.9%의 중금리 대출로 대환할 수 있는 상품이 햇살론15입니다.
# 근로자 고금리 대환대출 햇살론15 조건
1. 신청자격
① 저소득 기준 : 연 소득 3,500만 원 이하
② 저신용 기준 : 연 소득 4,500만 원 이하이면서 개인신용평점이 NICE 기준 744점 또는 KCB 기준 700점 이하
③ 재직 기준 : 현재 직장에 3개월 이상 재직중
④ 이직 한 경우 : 이직 후 현 직장에서 1개월 이상 재직중이고, 최근 1년 이내 3개월 이상 근로한 사실이 확인되는 경우 재직요건 충족
⑤ 고금리 대출 상환 여부 : 20% 내외 고금리 대출을 정상 상환 중이어야 함
2. 대출한도 : 1인 최대 2,000만 원
3. 대출금리 : 연 15.9% (성실상환시 금리 해마다 금리 인하)
4. 대출 상환기간 : 3년 또는 5년으로 대출 신청금액에 따라 선택
5. 대출 상환방법 : 원리금균등분할상환
햇살론15는 서민금융진흥원 모바일앱에서 자세한 이용절차 확인이 가능하고, 14개의 시중은행을 통해 신청이 가능합니다.
| 햇살론15 취급은행 |
| KB국민, 우리, 하나, 신한, IBK기업, NH농협, 수협, 경남, 광주, 부산, 전북, 제주, 대구, SC제일은행 |
온라인에서 신청이 가능한 은행도 있고, 그렇지 않은 은행도 있습니다. 은행마다 조건을 비교해보고 신청하시기 바랍니다.
근로복지공단 생활안정자금 대출
근로복지공단에서는 근로자를 대상으로 초저금리(연 2.4% 이내) 생활안정자금 대출 지원사업을 운영하고 있습니다. 4대보험에 가입되어 있는 근로자 외에도 특수형태근로종사자까지 신청이 가능합니다.
# 근로복지공단 생활안정자금 대출
1. 신청자격
① 대출신청일 현재 소속 또는 노무 제공 사업장에 3개월 이상 근로가 확인되는 근로자 또는 특수형태근로종사자
② 월평균소득이 296만원(세전) 이하(비정규직 근로자와 특수형태근로종사자는 소득 무관)
2. 대출 신청용도
혼례비, 자녀학자금, 의료비, 부모요양비, 장례비, 임금감소생계비, 소액생계비, 자녀양육비의 용도로만 신청가능
3. 대출한도 : 신청용도별로 대출한도가 다름 200만 원 ~ 1,250만 원 내외
4. 대출금리 : 연 1.5%(근로복지공단 보증료율 0.9% 별도)
5. 대출기간 : 1년 거치 3년 매월 원금 균등분할상환 또는 1년 거치 4년 매월 원금 균등분할상환 중 택
보다 자세한 내용은 근로복지넷 홈페이지를 통해 확인이 가능합니다. 아래의 링크를 클릭하면 해당 홈페이지로 이동하게 되고, 메인 화면 카테고리에서 '생활안정자금'을 클릭하면 대출 신청용도별 지원내용과 필요한 서류 등의 상세 내용 확인이 가능하고 대출 신청도 가능합니다.
7. 퇴직금 담보대출 안되면 아파트 후순위 담보대출은
아파트 후순위 담보대출이란?
퇴직금 담보대출은 현재로서는 불가능하고, 퇴직금 중간정산이나 퇴직연금 중도인출도 불가능하면서 높은 한도의 대출이 필요한 분들은 또 다른 담보대출이 가장 현실적인 방법입니다.
신용대출은 대체로 1억 원까지 받는 것이 쉽지 않기 때문에 담보대출을 이용할 경우에는 최대 10억 원까지도 가능합니다.
아파트를 보유 중이면서 선순위 담보대출로 KB시세까지 대출을 모두 받지 않았다면 후순위 담보대출이 가능합니다.
# 아파트 후순위 담보대출이란?
본인명의 또는 공동명의 아파트에 이미 담보대출이 되어 있는 상태에서 추가로 담보대출을 받는 것을 의미하며, 1금융권부터 2금융권, 대부업체, P2P 금융협회 등에서 이용이 가능
1금융권은 금리는 낮지만 한도가 적고, 대출 승인률이 낮은 반면 2금융권 이하에서는 금리는 1금융권 대비 높지만 한도가 높은편임
아파트 후순위 담보대출을 시행하는 금융기관에서는 아무래도 선순위보다 원금 회수 리스크가 있기 때문에 금리가 선순위보다 높을 수 있습니다. 하지만 선순위 대출금액이 시세대비 적을 경우에는 저금리로 후순위 담보대출 이용도 가능합니다.
아파트 후순위 담보대출 금융권 비교
아파트 후순위 담보대출의 경우 1금융권, 2금융권, 대부업체, P2P 금융협회 모두 취급을 하고 있습니다. 조건은 금융기관별로 다를 수밖에 없으며, 가장 현실적인 조건을 선택해야 합니다.
| 1금융권 | 2금융권 | 대부업체 | P2P 금융협회 | |
| LTV | 정부 규제를 적용받음 | 85 ~ 99% | 80 ~ 85% | 80 ~ 85% |
| 금리 | 시장 금리 및 금융사마다 자율 적용 | |||
| 특징 | 낮은 한도, 저금리 | 높은 한도, 중저금리 | 높은한도, 중고금리 | 높은한도, 중저금리 |
| 유의사항 | 지역 LTV를 확인할 것 | 임대사업자는 대출 불가 | 고금리 유의 | 취급수수료 유의 |
1금융권에서는 아파트 후순위 담보대출을 진행하는 곳이 많지 않습니다. 또한 한도가 그리 높지 않게 책정이 되어 3억 원 이내인 곳이 대부분입니다.
2금융권의 경우 후순위 담보대출이 사업자금 용도로만 신청이 가능해서 신규로 사업자를 발급하면 받을 수 있습니다. 한도가 높고 중저금리가 적용되어 급한 자금이 필요한 분들에게는 절호의 기회가 될 수 있습니다.
자세한 내용은 아래의 포스팅을 참고하시기 바랍니다.
아파트 후순위 담보대출 1, 2금융권 가능한 곳과 조건 금리 비교
신용대출은 선순위나 후순위라는 단어를 사용하지 않지만 아파트 담보대출은 선수위, 후순위 또는 1순위, 2순위 담보대출이라는 단어를 사용하게 됩니다. 이유가 무엇일까요? 아파트 선수위 담
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8. 개인회생 중 퇴직금 담보대출 받으려면
개인회생 중 퇴직금(퇴직연금) 중간정산 방법
개인회생이 개시되어 현재 진행 중인 경우 매월 면책금을 36개월 이상 납부를 해야 면책이 될 수 있습니다. 채무가 많을 경우 매월 납부해야하는 면책금이 큰 부담으로 작용할 수 있습니다. 그래서 퇴직금 담보대출이나 중간정산을 필요로 하는 분들이 많습니다.
개인회생 중에는 다행히도 퇴직금 중간정산 또는 퇴직연금 중도인출이 가능합니다. 위에서도 설명을 드렸듯이 퇴직금 중간정산 또는 퇴직연금 중도인출 가능조건에 개인회생에 대한 내용이 포함된 것을 확인할 수 있습니다.
# 퇴직금 중간정산이 가능한 사유 중
" 4. 개인회생 또는 파산에 대한 결정 및 선고를 받은 경우"
# 퇴직연금 중간정산이 가능한 사유 중
" 5. 중간정산을 신청한 날부터 거꾸로 계산하여 5년 이내 개인회생절차 개시 결정을 받은 경우"
퇴직금 중간정산 4번 사유, 퇴직연금 중간정산 5번 사유에 개인회생에 대한 내용이 포함되어 있습니다. 현재 개인회생 개시 결정을 받아 진행중인 경우 아래의 서류를 회사 퇴직금 또는 퇴직연금 담당자에게 제출하고 중간정산 요청을 하면 됩니다.
# 개인회생 중 퇴직금 중간정산 또는 퇴직연금 중도인출 필요서류
1. 신청서 : 퇴직금 중간정산신청서(일자, 산정기간, 사유 명시)
2. 파산 여부 확인 : 최근 5년 이내 법원의 파산 선고문 등 파산 여부를 확인할 수 있는 서류
3. 회생절차 개시 여부 확인 : 최근 5년 이내 회생절차 개시 결정문, 개인회생절차변제인가 확정증명원 및 회생절차 개시 여부를 확인할 수 있는 서류
파산이 아닌 개인회생의 경우 2번 서류는 제외하고 1번과 3번 서류만 준비해서 회사 담당자에게 제출을 하면 됩니다.
개인회생 중 생활안정자금 대출 이용방법
다행히 개인회생 중에는 신용회복위원회를 통해 저금리 생활안정자금 대출 신청도 가능합니다. 단, 조건이 있습니다. 성실하게 개인회생 면책금을 상환해야 하는 조건입니다.
그리고 큰 금액은 아니며 최대 1,500만 원까지 한도가 부여되는 상품입니다.
# 신용회복위원회 성실상환자 소액대출
1. 신청자격 : 2가지 조건 중 하나만 충족하면 됨
① 신용회복위원회로부터 채무조정을 받아 6개월 이상 성실상환자
② 법원을 통해 개인회생 변제계획 인가를 받아 12개월 이상 성실상환자
2. 대출한도 : 200만 원 ~ 1,500만 원 이내
대출한도는 성실상환 기간에 따라 차등 지원됩니다.
채무조정 기간 대출한도 채무조정 6 ~ 8개월 상환 최대 200만 원 이내 채무조정 9 ~ 11개월 상환 최대 300만 원 이내 채무조정 12 ~ 23개월 상환 최대 1,000만 원 이내 채무조정 24개월 이상 상환 최대 1,500만 원 이내
3. 대출금리 : 연 4.0% 이내(학자금 용도로 대출을 받을 경우에는 연 2.0% 적용)
4. 대출기간 : 최대 5년이내 원리금 균등분할상환
상환기간이 짧으면 한도가 높지 않습니다. 참고하셔서 신청을 하면 되겠습니다. 보다 자세한 내용은 아래에 링크를 걸어드린 신용회복위원회 홈페이지에서 확인이 가능합니다.
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