신용불량자는 기대출 금액을 연체하거나 채무를 미상환한 경우 등재가 됩니다. 신용불량자가 되면 정책자금 대출부터 시중은행 대출 자체의 이용이 거의 불가능합니다. 최근에는 통신요금도 장기 연체를 하게 되면 신용불량자가 될 수 있어 연체를 하지 않도록 각별한 주의가 필요합니다.
대출금액이 1천만원 이상이면서 연체를 3개월 이상 하고 있다면 신용회복위원회를 통해 개인워크아웃, 개인회생, 개인파산 등의 채무조정을 하는 것이 좋습니다. 신용회복위원회를 통해 채무조정을 받아 6개월 이상만 성실히 상환을 하면 신용회복위원회를 통해 생활자금 저금리 대출도 가능합니다.
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신용불량자 기준과 회복되기 위한 조건
신용불량자 기준
신용불량자에 대한 명확한 기준이 정해져 있는 것은 아닙니다. 단, 아래의 요건 중 하나라도 해당이 되면 신용불량자로 등재될 가능성이 매우 높습니다. 신용불량자는 금액과는 무관하며, 연체를 한다는 것이 가장 큰 문제입니다.
신용불량자 되는 조건
1. 대출금 또는 보증보험 구상금을 3개월 이상 연체
2. 분할상환방식의 주택자금대출을 9개월 이상 연체
3. 5만원 이상의 신용카드 대금, 카드론, 할부금융대금을 3개월 이상 연체
4. 500만원 이상의 세금 및 과태료 등을 1년 이상 연체
신용불량자가 되면 당연히 모든 여신 금융 거래가 제한되어 금융활동에 있어 불이익으로 작용할 수밖에 없습니다. 신용이 중요시 되는 사회이기 때문에 금융권 제약 뿐만 아니라 취업에 있어서도 제약이 따르게 되고, 소유하고 있는 재산에 대한 권리가 채권자에게 넘어가 압류를 당할 수도 있습니다.
신용불량자에서 회복되기 위해서
연체되어 있는 금액을 모두 갚아다고 해서 바로 신용불량자에서 벗어 날 수 있는 것은 아닙니다. 꾸준히 금융실적을 개선해 나가야 하기에 어떻게 보면 신용회복을 받는 것이 좋은 방법일 수 있습니다.
단, 아래의 조건에 해당이 되면 빠르게 신용불량자에서 회복이 될 수 있습니다.
☞ 신용불량자 등록 90일 이내, 등록금액이 1천만원 이하이면 연체금 상환과 동시 기록 삭제가 가능
위의 경우보다 심각한 경우라면 연체금액을 모두 상환하고도 1년 이상이 되어야 제3금융 대부업거래가 가능합니다. 제1금융권 거래는 최대 3년에서 5년이 지나야 거래가 가능합니다.
최근에는 개인회생 면책기간이 3년으로 단축되었기 때문에 개인회생 면책을 받으면 바로는 아니지만 면책 후 90일 이내부터 신용점수가 다소 회복되어 2금융권과 3금융권 거래는 무난하게 가능해집니다.
아래에 링크를 통해 개인회생이나 파산에 대한 무료상담을 받아보는 것도 도움이 될 것입니다.
신용불량자 정부지원 대출
신용불량자인 경우 정부지원 대출 상품 이용자체가 불가능합니다. 단, 개인회생 진행중인 경우 성실상환 기간에 따라 저금리로 신복위(신용회복위원회) 생활자금 대출이 가능합니다.
신용회복위원회 성실상환자 대출
1. 신청자격 : 신용회복위원회로부터 채무조정을 받아 6개월 이상 성실 상환하고 있거나 법원을 통해 개인회생 변제계획 인가를 받아 12개월 이상 성실히 상환하고 있는 자(또는 3년이내 면책을 받은 자)
2. 대출한도 : 성실상환 기간에 따라 200만원 ~ 1,500만원 이내
3. 대출금리 : 연 4.0% 이내(학자금 용도의 대출은 2.0%이내)
4. 대출기간 : 최대 5년 이내
신용회복위원회를 통해 채무조정을 받은 경우 6개월 이상 성실 상환을 하고 있다면 생활자금 대출이 가능하며, 법원을 통해 진행한 경우에는 12개월 이상 성실 상환이 확인되면 대출이 가능합니다.
신용회복위원회를 통해서 진행을 하면 매월 납부하는 상환금액을 줄이는 것이 어렵습니다. 원칙적으로 진행을 하기 때문입니다. 그래서 개인회생이나 파산 전문 법률사무소 등을 통해서 진행할 경우 초기에 수임료가 발생을 하지만 본인들만의 노하우로 매월 변제금액을 줄일 수 있는 방안을 서로 모색할 수 있습니다.
개인회생 성실상환자의 경우 지자체마다 저금리 대출을 지원하기도 합니다. 아래의 대출상품명을 클릭하면 보다 상세한 내용 확인이 가능합니다.
| 개인회생 성실상환자 대출 |
개인회생론 | 부산시 청년부비론 | 경기도 재도전론 | 대구시 울타리론 | 강원도 재기성공자금 |
| 제주시 혼다론 | 인천시 어진론 | 충남 더행복충남론 | 전남 행복드림론 | 전북 더불어행복론 | |
| 경남 경남희망론 | 충북 충북희망자금 | 서울시 한강론 | IBK 희망론 |
대부분 7백만원 이내에서 연 4.0% 이내로 이용이 가능한 만큼 고금리 대출밖에 이용할 수 없다면 신청을 해보시면 도움이 될 수 있을 것입니다.
대출 신청은 온라인으로는 어렵고 1600-5500으로 전화 상담 후 지정된 날짜에 신용회복위원회 지점을 방문해서 신청을 해야 합니다.
신용불량자 담보 대출
신용회복 중이 아닌 상태에서 대출을 받을 수 있는 방법은 사실 대부업이나 담보 대출 밖에 방법이 없습니다. 대부업의 경우 최근 법정 최고금리가 20% 이내로 정해지면서 예전보다 대출 신청이 까다로워진 것이 사실입니다. 대부업은 법정 금리와 상관없이 자체 금리를 적용하여 왔고, 그동안 수많은 피해사례가 발생하다보니 금융당국에서 고금리 대부업 피해를 줄이고자 법정 최고금리 제도를 적용하게 된 것입니다.
그래서 신용불량자나 연체자분들은 급한 자금 필요시 이용할 수 있는 대출장치가 부족하게 사실입니다. 그래서 담보대출만이 대안이 된 상황이빈다.
자동차 당보 대출
법인이나 리스 차량이 아닌 본인소유 또는 공동소유의 자동차를 3개월 이상 소유한 사실이 확인되면 차량 시세에 따라 최대 1억원까지 대출을 받을 수 있습니다.
위의 링크를 클릭하면 최대 1억원까지 한도가 부여되는 자동차 담보 대출 상품 무료상담이 가능합니다. 최저 4.9%에서 최대 20% 이내의 금리로 개인별 차등 적용되며, 한도는 당연히 자동차 담보가 범위내에서 나오게 됩니다. 소득이 없는 무소득자도 시중은행 대출이 어렵기 때문에 오토론과 같은 자동차 담보대출도 또 다른 대안이 될 수 있습니다.
보험약관대출
보험을 가입하고 있는 경우 해약 해지 환급금 범위 내에서 보험사를 통해 대출도 가능합니다. 역시나 환급금 범위내에서 대출이 되는 담보성 대출이라고 볼 수 있습니다.
보험이 여러개 가입되어 있다면 당연히 더 많은 금액을 융통할 수 있을 것이고, 보험약관대출은 신용점수나 소득에 상관없이 대출이 가능하기에 대출이 막혀 있지만 보험은 계속 유지해야 할 경우에 신청해보면 좋은 대안이 될 수 있습니다.
가장 대표적인 삼성생명과 한화생명 보험약관대출에 대해 소개를 해드리도록 하겠습니다.
| 삼성생명 | 한화생명 | |
| 대출한도 | 보험 해지환급금의 50~95% | 보험 해지환급금의 70~95% |
| 대출금리 | 연 9.90% 이내 | 연 9.90% 이내 |
| 대출 신청방법 | ① 인터넷 : 보험사 홈페이지 신청 ② 모바일 : 보험사 모바일 앱 ③ 전화 또는 방문신청 |
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대출한도는 보험사마다 기준이 정해져 있어 한도가 다르게 설정됩니다. 고객센터로 문의를 해서 한도 확인 후 대출을 진행하는 것을 추천드립니다. 금리의 경우 대체로 10% 이내로 정해지고 있으며, 보험사마다 심사 규정에 따라 금리를 차등 적용하게 됩니다.
보험약관대출 신청방법은 각 보험사의 홈페이지 또는 모바일 앱 또는 지점에 방문신청을 할 수 있습니다.
IT전당포 소액 담보대출
전당포라는 개념은 예전부터 존재해 왔으며, 최근에는 IT제품을 소유한 분들이 많기 때문에 IT전당포라는 새로운 형태의 담보대출 방식이 나오게 되었습니다.
IT전당포는 IT기기 외에도 명품, 귀금속 보석류도 취급을 하는 곳이 많습니다. IT전당포는 특정되어 있지 않고, 포털 사이트 검색창에 검색을 한 후 가장 좋은 조건을 제시하는 곳을 이용하는 것을 추천드립니다.
전당포의 특성상 일정 기간동안 연체가 되면 맡기신 담보 제품은 헐값에 매각이 될 수 있습니다. 금리는 법정 최고금리 내에서 적용이 되는 편이기에 비교를 잘 해보시고 진행하시기 바랍니다.
신용불량자 신용카드 발급가능?
신용불량자는 당연히 신용카드도 신규로 발급받을 수 없습니다. 이용중인 카드도 연체가 되었다면 당연히 사용제한이 되어 있을 텐데요.
그래서 현재 신용불량자가 발급 받을 수 있는 신용카드는 햇살론 신용카드와 국민행복카드 밖에 없습니다. 햇살론 신용카드는 정부에서는 저신용자를 위해 발급해주고 있는 상품으로 신용불량 상태인 경우에는 발급이 제한 될 가능성도 있습니다.
햇살론카드 발급절차
햇살론카드 신청자격
1. 신용평점 : NICE 744점 이하, KCB 700점 이하
2. 소득조건 : 연 가처분소득 600만원 이상
☞ 가처분소득이란? 개인소득에서 개인의 세금과 이자지급 등 비소비출을 공제하고 여기에 이전소득(배당소득, 연금소득 등)을 합한 금액
3. 그 외 : 햇살론카드 신용교육을 필수로 이수애햐 함
위의 조건을 모두 충족하면 햇살론카드가 발급 대상자가 되며, 월 최대 200만원 보증한도가 적용이 되어 5년 동안 보증기간이 적용됩니다.
국민, 삼성, 현대, 신한, 롯데, 우리, 하나카드를 발급받을 수 있고, 발급이 되더라도 카드대출, 카드론, 리볼빙, 결제대금 연기 및 분할납부는 불가하고, 일부 업종은 이용이 제한될 수 있습니다. 여기서 일부업종은 단란주점이나 나이트클럽 등의 유흥업종과 카지노, 경마장 등 사행성업종이 해당됩니다.
햇살론카드는 서민금융진흥원 모바일앱을 다운로드 받아 본인인증 절차를 거친 후 모바일앱 메인화면에 있는 햇살론카드 신청을 누르면 신청절차가 진행됩니다. 그 후 금융교육포털에서 햇살론카드 필수교육을 이수하면 보증약정 체결이 진행되고 7개 신용카드사를 통해 카드 신청을 할 수 있습니다.
국민행복카드 발급절차
국민행복카드는 신용카드보다는 체크카드의 역할을 한다고 보면 되겠습니다. 정부에서 지원하는 각종 바우처가 입금되는 카드이기 때문에 신용불량자도 발급이 가능합니다.
단, 입금된 금액내에서만 사용이 가능하며 사용처에 제약이 따릅니다. 당연히 유흥업종, 사행성업종 등에서는 사용이 불가능합니다. 재난지원금 사용처와 동일하다고 보면 되겠습니다. 일부 지자체의 경우 재난지원금을 국민행복카드로 입금하는 경우도 있었습니다.
국민행복카드 발급방법
1. 발급대상 : 소득수준에 상관없이 누구나 발급 가능
2. 발급가능 카드 : 신용카드, 체크카드, 전용카드 중 선택
▷ 신용카드 : 각 카드사별 자격심사를 통해 발급가능
▷ 체크카드 : 만 14세 이상으로 본인명의의 계좌가 필요
▷ 전용카드 : 신용카드나 체크카드 발급이 어려운 신용불량자 등을 대상으로 발급진행
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