과연 재테크로 CMA통장이 활용도가 높을까요? 증권사별 금리비교와 추천 상품
CMA통장에 대해 자세히는 모르셔도 어디선가 들어본 기억들은 있으실거라고 생각됩니다. 당연히 재테크에 관심이 많으셨다면 익숙한 상품이실거구요. 시중은행에 일반 예금을 예치하셔도 저금리로 인해 수익에 대한 기대치는 낮을 수밖에 없습니다. 그러다보니 금리가 조금 더 높은 상품들을 찾게 되시고, 증권사나 저축은행 상품으로 관심들을 많이 보이고 계십니다. 오늘은 시중은행 보통예금보다는 금리가 높은 편에 속하는 CMA에 대해 알아보고 과연 CMA의 활용도에 대해 고민해 보는 포스팅을 진행해보려고 합니다. 당연히 증권사별 CMA통장의 조건도 보여드리고 금리가 괜찮은 상품은 추천도 해드리려고 합니다.
◆ CMA통장이란?
CMA(Cash Management Account)의 약자로 자산관리계좌(통장)로 증권사에서 만드는 입출금통장으로 이해하시면 좋을 것 같습니다. 시중은행이 아닌 증권사에서만 가입이 가능한 상품으로 보통예금과 크게 다른 점은 없습니다. 다만 고객이 CMA통장을 개설하고 금액을 채워놓게 되면 증권사는 그 돈을 가지고 여러 단기 금융상품에 대신 투자를 하게 됩니다. 통장 자체가 투자상품의 개념이 되는 셈이죠. 그렇기 때문에 일반예금보다 이자가 높은 편이며, 매일매일 이자가 쌓이게 되는 방식입니다.
투자상품으로 분류가 되어 종금형 CMA를 제외하고는 예금자 보호가 안됩니다. 하지만 펀드나 주식처럼 리스크가 크지 않기 때문에 예치금을 전액 손실할 확률은 낮습니다. 대체로 국채와 같이 안정적인 곳에 투자가 이루어지는 편이어서 안전한 편에 속한다고 말씀드릴 수 있겠습니다.
계좌개설은 스마트폰이나 PC만 있으시다면 비대면 계좌개설이 가능합니다.
CMA 통장은 크게 4가지로 구분됩니다. RP형, MMF형, MMW형, 종금형 입니다. 각각의 특성이 다르기는 하지만 앞서 말씀드린 것처럼 종금형을 제외한 다른 3종류의 상품들은 예금자 보호가 되지 않습니다. 종금형 상품은 5,000만원까지 예금자 보호가 가능하지만 대신 이자율이 가장 낮습니다.
▶ RP형
가장 일반적인 CMA통장이 바로 RP형입니다. CMA통장을 개설하시게 되면 일반적으로 RP형에 가입이 된다고 보시면 됩니다. CMA통장에 대한 지식이 있으시고 투자의 방향성이 정해지셨다면 다른 상품군들 중에서 선택하시면 되겠습니다. RP형의 특징을 살펴보면,
A등급이상의 안정성이 높은 채권에 투자를 합니다. 확정금리로 지급이 되기에 손실이 발생하더라도 증권사의 손해로 돌아가며, 투자자는 손해를 보지 않게 되며 시중금리의 급격한 상승 시 유리한 편입니다.
▶ 발행어음형
CMA통장 예치금을 발행어음에 투자한다는 의미의 상품입니다. 발행어음은 회사의 신용을 토대로 증권사가 투자자들에게 만기 1년 이내의 어음을 발행하게 되는 것입니다. RP형 CMA가 보통 0.80%~1.10%의 기본금리를 제공하지만 발행어음형의 경우 CMA 중에서도 가장 높은 최고 1.55%의 약정금리가 적용되기도 했습니다. 금리는 계속 변하고 있기에 가장 높은 금리 일때를 말씀드립니다. 대형증권사에서만 가입이 가능한 단점이 있습니다.
▶ MMW형
신용등급이 AAA인 한국증권금융사에 예치가 됩니다. 일일 정산이 가능해서 일복리 투자 효과는 있지만 실적 배당형이어서 약정수익처럼 안정적이지는 않습니다.
▶ 종금형
5천만원까지 예금자 보호가 되기에 가장 안정한 CMA통장입니다. 재테크에 있어서 안전성을 가장 우선시로 생각하신다면 추천드릴 수 있는 상품이되겠습니다. 대신 그만큼 수익률은 가장 낮은편에 속하고 있습니다.
CMA RP형을 가장 많이 사용들 하시지만 신영증권을 제외한 대다수의 증권사들이 1% 금리가 거의 무너져 있는 모습입니다. 정말 0%대의 금리를 보게 될거라고는 상상만 했었는데 안쪽은 상상이 실현이 되었습니다. MMW형이 현재 발행어음형보다 좋은 실적을 보이고 있습니다. 금리의 변동성이 항상 적용되어 해당 도표의 금리가 현재는 아닐수도 있지만 MMW가 종금형 CMA만큼 안전성을 가진데다 일복리효과도 있기 때문에 인기가 더욱 많아질 거라고 생각됩니다.
발행어음형 상품은 증권사보다는 종금사인 우리종합금융이 조금 더 높은 금리를 보여주고 있습니다. 발행어음형 상품은 특판성격의 상품들이 간혹 출시되기 때문에 그때의 기회를 놓치지 않으셨으면 합니다.
우리종합금융의 CMA Note가 선택하시기 가장 편하고 좋은 상품으로 생각됩니다. 해당 종금사의 상품은 5천만원의 예금자보호도 받을 수 있다고 합니다. 그리고 간편하게 사용하시기에는 카카오뱅크 세이프박스도 평가가 괜찮은 편입니다. 아무래도 스마트폰으로 편리하게 관리가 가능하고 하루만 맡겨도 연1.00%(세전)의 금리가 제공이 되기에 많이들 사용하고 계신 것 같습니다.
하지만 6개월 이상 자금을 넣어두실 예정이시라면 무조건 정기예금이나 적금을 활용하시는 것이 좋습니다.
보시는 것처럼 저축은행 같은 경우 1천만원 정도만 예금을 해놓으셔도 2%대 가까운 이자를 지급받으실 수 있습니다.
그리고 새마을금고 같은 경우 지점마다 같은 상품이라도 금리가 상이하기 때문에 새마을금고 홈페이지에서 확인해보시면 보다 편리하게 높은 이율을 적용 받으실 수도 있습니다.
재테크라는 것이 찾아볼 것도 정말 많고, 시시각각 변하는 세계경제와 더불어 대응해야 하기 때문에 혼자서 하시는 게 쉽지 않으리라는 것을 아실겁니다. 카페나 동호회를 통해 정보를 공유하고 함께 하시는 편이 가장 좋은 방법이라고 생각되며, 혹시라도 도움이 필요하시다면 무료 재무설계와 같은 컨설팅을 통해 본인의 자산과 신용상태 등을 고려하여 적합한 방법을 찾아나가시는 것도 좋은 방법의 일환이라고 생각됩니다.
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