채무가 1천만원 이상이면서 연체가 3개월이 지나면 채무조정을 받을 수 있습니다. 신용사회이다보니 신용이 망가지면 사회생활을 하는데 지장이 생길 수 있어 채무조정을 선택하는 분들이 많습니다.
하지만 개인회생, 개인파산, 워크아웃 등 채무조정을 진행하게 되면 해당 사실이 모든 금융사에 공유가 되기 때문에 급한자금이 필요할 때 대출 받는 것이 쉽지 않습니다.
만약 급하게 생활비나 의료비, 주거비 등에 긴급자금이 필요할 때 주변에 도움을 받을 수 없다면 어떻게 해야 할까요? 다행히도 개인회생자 대출을 지원하는 정책자금과 은행권 대출이 있습니다. 비은행권에서도 고금리 대출 이용이 가능하기도 합니다.
블로그 내 관련 포스팅
1. 개인회생자 대출 정부지원 정책자금 - 신용회복위원회
신용회복위원회에서는 과도한 채무와 연체로 고통받고 있는 분들을 위해 채무조정 상담을 지원하고 있습니다. 상담 후 신용회복위원회를 통해 개인워크아웃이나 연체 전 채무조정, 개인회생, 파산 등을 진행할 수도 있습니다.
단, 신용회복위원회를 통해 진행하면 매월 납부하는 변제금이 생각보다 많을 수 있습니다. 아무래도 채무조정이나 개인회생, 개인파산 전문 법률사무소는 해당 업체의 노하우 등을 통해 변제금을 최대한 조정할 수 있도록 상담을 할 수 있습니다. 하지만 원하는 금액만큼 변제금이 조율 될 수 있는 것은 아닙니다.
해당 포스팅에서는 개인회생 중 대출을 받을 수 있는 방법에 대해 소해드리는 것이기에 다른 내용은 각설하고 정책자금 대출과 기타 금융권 및 대부업체 대출에 대해 소개해드리겠습니다.
개인회생자 100만원 소액대출 가능한 정부지원 상품
신용회복위원회에서는 성실상환자를 대상으로 비대면 소액대출 상품을 운영하고 있습니다. 비대면으로 온라인 접수 및 신청이 가능하기 때문에 복잡하고 번거로운 서류 제출없이 이용할 수 있습니다.
단, 소액대출 상품이기 때문에 500만원 이하로 대출이 진행되며 대체로 300만원 이내로 대출이 확정되는 것으로 보입니다.
# 신용회복위원회 비대면 소액대출 지원내용
1. 신청자격 : 신용회복위원회을 통해 채무조정을 받아 6개월 이상 성실상환중이거나 3년 이내에 상환을 완료한 자
2. 대출한도 : 최대 500만원 이내, 1회 신청시 300만원
3. 대출금리 : 연 4.0%
4. 대출 상환기간과 방법 : 3년 이내 원리금 균등분할상환
신용회복위원회 비대면 소액대출 상품은 아쉽게도 신용회복위원회를 통해 채무조정을 받아 6개월 이상 상환을 하고 있거나 최근 3년 이내에 상환을 완료한 분들에 한해 신청이 가능한 상품입니다.
법률사무소 등을 통해 법원에서 개인회생을 진행한 분들은 아래에 소개해드리는 성실상환자 생활안정자금 대출을 신청할 수 있습니다.
비대면 소액대출 상품은 대출한도가 최대 500만원 이지만 처음 신청을 할 경우 300만원으로 한도가 제한이 된다고 합니다. 이후에 대출 받은 금액을 성실하게 상환하면 추가 대출이 가능한 조건이 적용됩니다.
대출금리는 연 4.0%로 1금융권 대출금리보다는 저렴한 편에 속한다고 할 수 있습니다.
# 신용회복위원회 비대면 소액대출 신청방법
1. 비대면 소액대출은 신용회복위원회 홈페이지에서만 신청이 가능합니다.
2. 비대면 소액대출 신청을 위해서는 반드시 공동인증서(구 공인인증서)가 필요합니다.
3. 비대면 소액대출은 별도의 서류 제출 없이 스크래핑으로 진행이 되므로 사전에 정부24 회원가입이 되어 있어야 합니다.
개인회생자 대출 상품 중 최대한도로 받을 수 있는 방법은?
개인회생자 정책자금 대출 상품 중 성실상환자 생활안정자금 대출의 경우 최대한도가 1,500만원 입니다. 단, 누구나 최대한도까지 받을 수 있는 것은 아니기에 아래의 조건들을 충족해야 합니다.
# 성실상환자 생활안정자금 대출 지원내용
1. 신청자격
① 신용회복위원회로부터 채무조정을 받아 6개월 이상 성실상환중이거나 3년 이내에 상환을 완료한 자
② 법원으로부터 개인회생 변제계획 인가를 받아 12개월 이상 성실상환중이거나 3년 이내에 상환을 완료한 자
③ 소액금융기금 출연 주체가 출연목적에 따라 지원대상자로 별도 지정한 자
2. 대출한도 : 200만원 ~ 최대 1,500만원
3. 대출금리 : 연 4.0% 고정금리
4. 대출 상환기간 : 최대 5년 이내 원리금 균등분할상환
성실상환자 생활안정자금 대출의 경우 용도에 맞게 대출을 신청해야 합니다. 단순하게 생활비 용도로 신청은 불가능하고, 아래와 같이 자금용도에 따라 구분해서 신청할 수 있습니다.
| 구분 | 자금용도 |
| 생활안정자금 | 사고, 질병, 재난 등으로 인한 긴급 생활안정자금 - 의료비, 재해복구비, 결혼자금, 임차보증금 등 |
| 고금리대환자금 | 대출 신청일 기준으로 6개월 이전에 이용한 연 20% 이상의 고금리 신용대출 - 단, 단기대출(신용카드 이용대금, 현금서비스 등)등은 지원불가 |
| 시설개선자금 | 영세자영업자의 사업장 집기, 비품, 시설물의 구입 및 교체 보수자금 |
| 운영자금 | 영세자영업자의 원재료 구입 등의 운영자금 |
사고나 질병, 재난 등의 사유로 긴급 생활안정자금이 필요한 경우나 고금리대환자금, 시설개선자금, 운영자금 등의 다양한 용도로 신청이 가능합니다.
시설개선자금과 운영자금의 용도로도 신청이 가능해서 개인회생 중인 소상공인분들도 이용할 수 있습니다.
단, 대출한도는 성실히 상환하고 있는 기간과 더불어 소득을 확인하여 한도를 차등 적용하게 됩니다.
| 채무조정 기간 | 대출한도 | 대출금리 | 상환방식 |
| 6~8개월 상환 | 최대 200만원 이내 | 연 4.0% | 최대 5년 이내 원리금 균등분할상환 |
| 9~11개월 상환 | 최대 300만원 이내 | ||
| 12~23개월 상환 | 최대 1,000만원 이내 | ||
| 24개월 이상 상환 | 최대 1,500만원 이내 |
200만원에서 최대 1,500만원까지 가능하지만 앞서도 언급드렸듯이 누구나 최대한도까지 받을 수 있는 것은 아니라는 점 유념해야 합니다.
금리는 연 4.0% 고정금리가 적용되어 1금융권 대출금리와 비슷한 수준이라고 할 수 있습니다.
대출 신청을 위해서는 신용회복위원회 고객센터 ☎1600-5500으로 전화를 해서 상담을 받고 진행해야 합니다. 온라인으로 쉽게 신청이 되지는 않습니다.
개인회생자 대출 중 학자금대출도 가능할까?
당연히 학자금 대출도 가능합니다. 본인 또는 부양가족의 학자금 용도로 대출 신청이 가능하며, 한도는 동일하게 성실하게 상환하고 있는 기간과 소득 등을 확인하여 차등 적용됩니다.
단, 신용회복위원회를 통해 학자금 대출을 신청하게 되면 다른 용도의 대출보다 저렴한 금리가 적용됩니다.
# 개인회생자 학자금 대출 지원내용
1. 대출한도 : 성실상환 기간에 따라 200만원 ~ 최대 1,500만원
2. 대출금리 : 연 2.0% 고정금리
3. 대출 상환기간 : 최대 5년 이내 원리금 균등분할상환
학자금 대출 외에 다른 용도로 대출을 받을 경우 연 4.0%의 금리가 적용되지만 학자금 대출은 절반인 연 2.0%로 5년 동안 이용이 가능합니다.
대출 신청방법은 위에 소개해드린 성실상환자 생활안정자금 대출과 동일합니다.
2. 개인회생자도 햇살론 대출 이용이 가능할까?
햇살론 받기위한 자격조건은?
햇살론은 정부에서 운영하는 서민금융 대출 상품으로 저소득, 저신용자분들이 고금리 대출에 빠지지 않도록 정책적인 범위내에서 지원하는 상품입니다.
소득이 적거나 신용점수가 낮은 분들이 주요 대상이 되지만 소득확인은 반드시 되어야 합니다.
그렇다면 개인회생자는 햇살론을 받을 수 있을까요?
원칙적으로 개인회생 중인 경우에는 햇살론 이용이 불가능합니다.
햇살론은 총 4가지 종류로 구분이 되면 신청자격 조건은 다음과 같습니다.
| 햇살론 종류 | 연소득 | 개인신용평점 |
| 근로자 햇살론 | 4,500만원 이하 | 개인신용평점이 하위 100분의 20 * ’23년 기준 KCB 700점, NICE 749점 이하 |
| 햇살론유스 | 3,500만원 이하 | 개인신용평점 확인하지 않음 |
| 햇살론15 | 4,500만원 이하 | 개인신용평점이 하위 100분의 20 * ’23년 기준 KCB 700점, NICE 749점 이하 |
| 햇살론뱅크 | 4,500만원 이하 | 개인신용평점이 하위 100분의 20 * ’23년 기준 KCB 700점, NICE 749점 이하 |
근로자 햇살론은 연소득과 개인신용평점 뿐만 아니라 4대보험 가입조건도 적용이 됩니다.
햇살론유스는 대학생과 취업준비생도 신청이 가능해서 소득이 없어도 신청할 수 있습니다.
햇살론15는 고금리 대안자금으로 근로자 햇살론과 동일한 조건이 적용되며, 고금리 채무를 성실하게 상환중이어야 합니다.
햇살론뱅크는 연소득과 개인신용평점은 근로자 햇살론과 동일하지만 추가적으로 기존에 정책서민금융상품을 6개월 이상 성실하게 이용 중인 분들에게 추가 대출을 해주는 상품입니다.
개인회생자 대출 중 햇살론이 가능한 방법
실질적으로 개인회생자 분들이 햇살론을 받을 수 있는 방법은 없습니다. 단, 개인회생 이후 면책이 된 상황에서는 햇살론15 중 최저신용자 특례보증을 통해 햇살론 신청이 가능합니다.
# 햇살론15 최저신용자 특례보증
1. 대출 신청자격
① 연체경험 등의 사유로 인해 햇살론15 보증이 거절된 경우
② 연소득 : 4,500만원 이하
③ 개인신용평점 : 하위 10%로 2023년 기준 NICE 724점 이하 또는 KCB 670점 이하
2. 대출한도 : 동일인 최대 1,000만원 이내(최초 이용 시 최대 500만원 이내)
3. 대출금리 : 연 15.9%
4. 대출 상환기간 : 거치기간 1년(선택) + 상환기간 3년 또는 5년
금리가 연 15.9%로 높은 편이지만 성실하게 상환을 할 경우 해마다 금리 인하의 혜택을 볼 수 있어 마지막 해에는 연 9.9% 이하로 이용도 가능합니다.
햇살론15 최저신용자 특례보증 신청은 서민금융진흥원 모바일 앱을 다운로드 받은 후 진행할 수 있습니다.
3. 개인회생자 대출 저축은행에서 가능한 방법
개인회생자 대출 키움저축은행 채무조정 연계 신용대출
키움저축은행에서 개인회생 성실변제자 또는 면책결정자 중 소득이 확인되는 경우 1인당 최대 5,000만원까지 대출이 지원되는 상품이 있습니다.
# 키움저축은행 개인회생자 전용 신용대출
1. 신청자격 : 개인회생 성실변제자 또는 면책 결정자로 신용점수 확인 없이 개인회생 인가결정 후 변제계획에 의거 전체 상환기간의 1/3이상 상환하고 있는 고객
2. 대출한도 : 100만 원 ~ 최대 5,000만 원 이내
3. 대출금리 : 연 15.9 ~ 19.9% 이내 적용
4. 대출 상환기간 : 48개월, 원리금 균등분할상환방식
개인회생 면책 결정 후 과도하게 대출을 받고 있거나 소득이 불안정한 경우 추가 대출이 거절될 수도 있습니다.
대출 신청은 키움저축은행 모바일 앱이나 홈페이지를 통해 신청할 수 있습니다.
개인회생자 대출 저축은행에서 최대 한도로 받으려면
키움저축은행에서는 1인당 최대 5,000만원이라는 높은 한도를 적용하고 있습니다. 하지만 누구나 최대한도까지 받을 수 있는 것은 아닙니다.
다른 신용대출 상품 중에서도 한도가 높게 나오는 경우는 담보성 제공이 포함됩니다.
즉, 아파트나 자동차 등 담보할 가치가 있는 물건이 있는 경우 최대한도까지 받을 수 있는 것입니다.
단순 신용대출만으로는 5,000만원 이상의 대출을 받는 것은 쉬운일이 아닙니다.
4. 신용점수에 상관없이 대출이 가능한 곳은
9등급 10등급 극저신용자도 신청이 가능한 대출
개인신용도를 평가하는 기준이 신용도에서 신용점수로 바뀌었습니다. 하지만 아직도 신용등급을 편하게 이해하는 분들이 많아서 9등급과 10등급으로 표기를 해드렸고, 금융권에서 대출을 받을 때는 아래와 같이 신용점수를 확인하게 됩니다.
| 신용등급 | NICE (마이크레딧) |
KCB (올크레딧) |
| 1등급 | 900 ~ 1,000점 | 942 ~ 1,000점 |
| 2등급 | 870 ~ 899점 | 891 ~ 941점 |
| 3등급 | 840 ~ 869점 | 832 ~ 890점 |
| 4등급 | 805 ~ 839점 | 768 ~ 831점 |
| 5등급 | 750 ~ 804점 | 698 ~ 767점 |
| 6등급 | 665 ~ 749점 | 630 ~ 697점 |
| 7등급 | 600 ~ 664점 | 530 ~ 629점 |
| 8등급 | 515 ~ 599점 | 454 ~ 529점 |
| 9등급 | 445 ~ 514점 | 335 ~ 453점 |
| 10등급 | 0 ~ 444점 | 0 ~ 334점 |
NICE와 KCB의 신용점수 기준차가 있지만 신용등급과 비교했을 때 9~10등급은 450점 이하로 볼 수 있습니다. 신용점수가 450점 이하이면 실질적으로 1금융권 대출은 불가능하고, 2금융권 외에서 이용을 해야 합니다.
일부 저축은행에서는 9 ~ 10등급의 신용점수인 분들도 신청이 가능한 대출 상품이 있습니다.
1. 비상금OK론 신청자격
① 만 29세 이상 내국인 중 소득이 확인되는 직장인
② 개인신용평점이 NICE 351점 이상
2. 러시앤캐시 신규대출 신청자격
① 만 20세 이상 내국인
② 개인신용평점 확인하지 않음
3. 페퍼저축은행 페퍼스 비상금대출 신청자격
① 추정소득 확인이 가능한 고객
② 개인신용평점 NICE기준 350점 이상
4. SBI저축은행 스피드론 신청자격
① 만 20세 이상 내국인
② 개인신용평점 NICE기준 350점 이상
위의 4가지 저축은행 상품은 극저 신용자도 신청이 가능하다는 조건이 걸려 있습니다.
단, 소득이 발생을 해야 하고 대출 상환능력 간편심사도 통과를 해야 합니다.
5. 개인회생자 대출을 지원하는 대부업체 상품
개인회생 개시결정이 되자마자 대출이 가능한 상품
2금융권 대출도 어렵게 된 개인회생자분들은 다소 부담이 될 수 있지만 금융당국에 정식 등록된 대부업체를 이용할 수밖에 없습니다.
반드시 대부업체 등록이 되어 있는지 여부를 포털사이트에 확인 후 진행하는 것을 추천드립니다.
일부 대부업체에서는 개인회생자를 위한 상품을 출시하여 운영하는 곳들이 있습니다.
든든론에서는 다양한 조건의 개인회생자 대출 상품을 소개하고 있습니다. 그리고 별도로 유튜브 채널도 운영하고 있기에 궁금한 사항은 고객센터 외에도 유튜브 채널로 문의를 해도 됩니다.
먼저 개인회생 개시결정이 되자마자 대출이 가능한 상품입니다.
# 개인회생 개시 결정대출
1. 신청자격
① 개인회생을 법원에 신청 후 개시결정공고까지 받고 총 변제회차 36회 중 납부회차 1회 이상인 고객
② 3개월 이상 소득활동이 확인되어여야 하고, 4대보험에 가입되어 있어야 함
2. 대출한도 : 최대 2,000만원
3. 대출금리 : 연 20% 이하
4. 상환기간 : 최소 1개월부터 최대 60개월까지
5. 상환방법 : 원리금 균등 상환 또는 만기일시 상환
개인회생 개시를 받자마자 대출을 받기는 사실상 어렵습니다. 하지만 든든론에서는 개시 후 납부회차 1회 이상이면 대출이 가능한 상품을 운영하고 있습니다.
단, 소득이 확실해야 하고 4대보험 가입조건도 있습니다.
법정 최고금리가 연 20% 이기 때문에 대부업체도 최근에는 20%를 넘어서는 금리를 적용할 수 없습니다. 20%가 넘을 경우 금감원에 신고가 가능합니다.
개인회생 인가 후 받을 수 있는 대출
개인회생 인가 후 받을 수 있는 대출은 반드시 4대보험에 가입되어 있지 않아도 가능합니다.
# 개인회생 인가 후 대출
1. 신청자격
① 개인회생 신청 후 채권자 집회에 참석하고 인가결정을 받은 후 변제금 1회 이상 납부한 고객
② 3개월 이상 소득활동이 확인되어여야 하고, 4대보험에 가입되면 승인 확률이 높음
2. 대출한도 : 최대 8,000만원
3. 대출금리 : 연 20% 이하
4. 상환기간 : 최소 1개월부터 최대 60개월까지
5. 상환방법 : 원리금 균등 상환 또는 만기일시 상환
해당 상품은 대출한도도 높고 4대보험에 가입이 되어 있다면 승인 확률이 높겠지만 4대보험에 가입되어 있지 않은 프리랜서나 일용직도 신청이 가능합니다.
개인회생 변제금 미납이 되었어도 대출이 가능한 상품
사실 개인회생 변제금 미납까지 되면 대출은 더더욱 받기가 힘듭니다.
하지만 아래의 조건일 경우 대출이 가능할 수 있습니다.
# 개인회생 미납대출
1. 신청자격
① 개인회생 인가결정 공고 후 변제금 납부중 변제금 미납이 있는 고객(변제금 미납은 납부한 회차보다 적을수록 승인율이 높음)
② 3개월 이상 소득활동이 확인되어여야 하고, 4대보험에 가입되면 승인 확률이 높음
③ 프리랜서의 경우 재직확인이 되면 신청가능
2. 대출한도 : 최대 8,000만원
3. 대출금리 : 연 20% 이하
4. 상환기간 : 최소 1개월부터 최대 60개월까지
5. 상환방법 : 원리금 균등 상환 또는 만기일시 상환
당연히 공무원이나 직업군인, 상장법인 재직자인 경우에는 승인이 날 확률이 보다 높습니다.
개인회생 면책 후 받을 수 있는 대출
개인회생 면책을 받은 경우 신용회복위원회를 통해 소액대출이나 생활안정자금 대출을 신청해도 됩니다. 하지만 정책자금 대출도 이미 받아서 추가대출이 어렵다면 아래의 조건을 확인해서 든든론을 참고해보시기 바랍니다.
# 개인회생 면책 후 대출
1. 신청자격
① 개인회생 변제금 납부가 완료되었거나 5회차 미만으로 남은 고객
② 3개월 이상 소득활동이 확인되어여야 하고, 4대보험에 가입되면 승인 확률이 높음
③ 프리랜서의 경우 재직확인이 되면 신청가능
④ 현재 대출 사용건수가 4건 이하이면서 기대출 상환 중 연체가 단 하루도 없어야 함
2. 대출한도 : 최대 8,000만원
3. 대출금리 : 연 20% 이하
4. 상환기간 : 최소 1개월부터 최대 60개월까지
5. 상환방법 : 원리금 균등 상환 또는 만기일시 상환
든든론의 상품들은 중도상환수수료가 없다고 합니다.
대부업을 이용할 경우 신용점수 하락폭이 더 클 수 있다는 점 유념해서 이용하시기 바랍니다.
6. 100% 대출이 가능한 개인회생자 대출 상품
금융기관이나 대부업체를 이용하지 않고 대출을 받기 원하거나 모든 대출이 막힌 경우에는 담보성 대출밖에는 답이 없습니다.
개인회생자 100% 대출이 가능한 보험약관 대출
보험약관 대출은 본인이 가입한 보험 중 해지환급금이 있는 경우 해당 상품을 담보로 보험사에서 대출을 받을 수 있는 상품입니다.
보험약관 대출의 장점은 신용점수에 전혀 영향을 주지 않으며, 직업과 소득, 신용점수 등에 상관없이 대출이 가능합니다.
대표적으로 삼성생명과 한화생명 대출을 비교해보겠습니다.
| 삼성생명 | 한화생명 | |
| 대출한도 | 보험 해지환급금의 50~95% | 보험 해지환급금의 70~95% |
| 대출금리 | 연 9.90% 이내 | 연 9.90% 이내 |
| 대출 신청방법 | ① 인터넷 : 보험사 홈페이지 신청 ② 모바일 : 보험사 모바일 앱 ③ 전화 또는 방문신청 |
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대출한도는 해지환급금 범위내에서만 한도가 부여됩니다. 한도가 높지 않을 수 있으며, 대출금리 또한 시중은행보다는 높게 책정이 되는 편입니다.
최근에는 대부분의 보험사에서 모바일 앱을 통해 쉽게 대출 신청이 가능하도록 지원하고 있습니다.
가입한 보험사 모바일 앱을 다운로드 받아 본인인증 절차를 거치면 대출한도와 대출 신청절차에 대해 자세히 확인할 수 있습니다.
개인회생자여도 무조건 받을 수 있는 대출 - 보증상품
그 외에도 자동차 담보대출, 아파트 후담보대 등이 있으며, 이러한 보증 물건이 없다면 최근에 활성 중인 IT전당포를 활용해보는 것도 좋은 방법입니다.
IT전당포의 경우 IT기기가 확산되면서 생겨난 신종 보증 대출상품으로 IT기기가 아니어도 명품이나 고가의 제품을 맡기고 대출처럼 이용할 수 있습니다.
IT전당포는 포털 사이트 검색창에 검색을 하면 많은 업체들을 확인할 수 있고, 좋은 조건을 제시하는 곳을 선택해서 진행하는 것을 추천드립니다.
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